Crédito revolving: qué es, cómo funciona y alternativas para tu negocio

¿Alguna vez te has quedado mirando una puerta giratoria y has pensado “ojalá la financiación de mi empresa funcionara así”? Sería genial disponer de un límite (entras por la puerta giratoria), devolver lo usado (salir por la puerta) y volver a tener esos fondos disponibles (volver a entrar) sin necesidad de abrir otra puerta diferente. Sí, claro, es un ejemplo muy específico y obviamente nunca habrás pensado en él… ¿Pero a que ahora no puedes quitártelo de la cabeza? Pues resulta que existe: se trata del crédito revolving y este artículo te ayudará a entenderlo.

A este tipo de crédito también se le conoce como renovable o rotativo. Y su nombre no es para nada casual, ya que “revolving” viene del verbo inglés “to revolve”, que significa girar y que remite directamente a la metáfora visual de la puerta giratoria ya mencionada en la introducción de este artículo.

El crédito revolving puede parecer sencillo, pero en realidad existen tres variantes que es necesario que conozcas para saber cuál se ajusta mejor a las necesidades de tu negocio:

• Tarjeta revolving. Es la modalidad más conocida pero, cuidado, es una opción habitual para particulares y no tan común en el caso de las empresas. Funciona como una tarjeta de crédito pero en vez de pagar todo lo gastado a fin de mes, se devuelve una cuota fija y el resto del importe queda aplazado.
• Crédito revolving para empresas. La entidad pone a disposición de la empresa o el autónomo un límite de dinero durante un periodo determinado, y las condiciones se pactan en el contrato.
• Crédito revolving asociado a una cuenta. En este caso, el límite está vinculado a la cuenta de la empresa, de modo que se puede disponer de él directamente desde ahí mediante transferencias, tarjetas u otros medios de pago.

Puede que los detalles del crédito revolving cambien dependiendo de la entidad financiera que lo ofrezca, pero su funcionamiento siempre sigue esta lógica:

1. Se fija un límite. La entidad te concede una cantidad máxima de dinero que puedes utilizar.

2. Dispones de lo que necesitas. No tienes que usar todo el límite: puedes tomar solo la parte que te haga falta en cada momento.

3. Pagas intereses solo por lo que usas. El coste se calcula sobre el dinero que has dispuesto, no sobre el límite total.

4. Devuelves el dinero. Lo haces en los plazos y cuotas que marque el contrato.

5. El límite se renueva. A medida que devuelves lo utilizado, esa cantidad vuelve a estar disponible, sin tener que solicitar un nuevo crédito.

¿Quieres verlo todavía más claro? Vamos a por un ejemplo. Imagina que tienes un límite de 10.000 € y usas 4000 € para pagar a un proveedor. Más adelante, devuelves 1500 €. Entonces tu deuda pendiente es de 2500 €, mientras que sigues disponiendo de 7500 €.

Eso sí, debes tener en cuenta que los intereses se calculan sobre lo que debes en cada momento, no sobre el límite total solicitado. En este ejemplo, tus intereses se calcularían sobre los 2500 € que debes, y no sobre el límite de 10.000 €.

Así funciona el crédito revolving: mientras cumplas con los pagos y respetes el límite, la puerta seguirá girando.

Ahora ya sabes qué es el crédito revolving y cómo funciona, pero también conviene que conozcas sus ventajas y riesgos antes de decidir si se ajusta a las necesidades de tu empresa o no. Entre las ventajas, destacan:

• Flexibilidad. Dispones solo de lo que necesitas y cuando lo necesitas, sin comprometerte a utilizar todo el límite.
• Intereses sobre lo dispuesto. Pagas por el dinero que realmente usas, no por el límite total concedido.
• Disponibilidad inmediata. Una vez concedido el crédito, no tienes que pedir uno nuevo cada vez que necesitas liquidez.
• Ayuda para la tesorería. Es útil para cubrir desajustes puntuales de caja, como un pago a proveedores que llega antes que un cobro de clientes.

Y, entre los riesgos, debes tener en cuenta:

• Coste elevado. Los intereses suelen ser más altos que los de un préstamo tradicional, sobre todo en el caso de las tarjetas revolving.
• Deuda difícil de controlar. Como el dinero vuelve a estar disponible a medida que lo devuelves, es fácil perder de vista cuánto debes en realidad.
• Amortización lenta. Si las cuotas son bajas, gran parte del pago se va en intereses y la deuda puede alargarse mucho más de lo previsto.
• Dependencia. Usarlo de forma continua para cubrir gastos corrientes, y no necesidades puntuales, puede convertir una ayuda en un hábito costoso.

Llegados a este punto del artículo, puede que todavía te estés preguntando si un crédito revolving te conviene como autónomo o empresa. Lo primero que debes tener en cuenta es una especie de regla de oro a este respecto: el crédito revolving está pensado para cubrir necesidades puntuales de liquidez, no para sostener el negocio de forma permanente.

Con esto claro, este tipo de crédito tiene sentido cuando:

• Hay un desfase entre cobros y pagos. Tienes que pagar a un proveedor o una nómina antes de que llegue el cobro de un cliente, y sabes cuándo entrará ese dinero.
• Tu actividad es estacional. Necesitas reforzar la tesorería en temporada alta (stock, personal, campañas) y la recuperas después con las ventas.
• Surge un imprevisto. Una reparación, un impuesto o un gasto inesperado que no quieres que desequilibre tu caja.
• Quieres un colchón de seguridad. Tener un límite disponible, aunque no lo uses, te da margen de maniobra.

Por el contrario, conviene pensárselo dos veces cuando:

• Quieres financiar una inversión a largo plazo. Para maquinaria, un local o una reforma, un préstamo con plazo y cuota cerrados suele ser más barato y predecible.
• Lo necesitas para cubrir gastos fijos de forma recurrente. Si cada mes dependes del crédito para llegar a fin de mes, el problema no es de liquidez, y el revolving solo lo aplaza.
• No tienes claro cómo lo vas a devolver. Antes de disponer, conviene saber de dónde saldrá el dinero y en qué plazo.

¿El crédito revolving no acaba de encajar con lo que buscas y necesitas? No pasa nada. Por suerte, no es tu única opción de financiación. Algunas de las fórmulas que verás a continuación, como la línea de crédito o el descubierto, comparten lógica con el revolving, pero cada una tiene sus particularidades. Considera las siguientes alternativas:

Cada una de estas opciones responde a una necesidad distinta. Así que, antes de elegir una financiación u otra, conviene tener claro para qué quieres el dinero y cuándo podrás devolverlo.