L'agrégation de comptes bancaires, une révolution pour les entreprises

Votre entreprise utilise plusieurs comptes pro pour gérer ses finances ?

Cette pratique, très courante, porte un nom : la multibancarisation.

Manque de visibilité sur la trésorerie, perte de temps et obligation de jongler d’une banque à une autre pour récupérer les informations financières… si la multibancarisation est utile à bien des égards, elle engendre aussi certaines frictions.

C’est ici que l’agrégation de comptes bancaires entre en jeu.

Ce service vous permet de regrouper, au même endroit, l’ensemble des informations relatives à vos comptes pro de votre entreprise.

Comment fonctionne un agrégateur de comptes bancaires, concrètement ? Ce dispositif est-il vraiment fiable et sécurisé ? Quelles sont les fonctionnalités proposées ? Et pourquoi les entreprises ont-elles tout intérêt à y avoir recours ?

Nous faisons le point dans cet article.

L’agrégation de comptes bancaires permet de rassembler, sur une seule et même interface, l’ensemble des informations relatives à différents comptes bancaires, même si ceux-ci sont domiciliés auprès d’établissements différents.

Ce service est destiné aussi bien à un public de particuliers que de professionnels.

Pour les entreprises, l’agrégation de comptes bancaires est un dispositif très intéressant, car il permet de :

• consulter le solde de leurs différents comptes au même endroit ;
• parcourir le détail de toutes les transactions bancaires ;
• avoir une vue globale de leur situation financière.
  
  

L’agrégation est née d’un postulat simple : aujourd’hui, la plupart des entreprises possèdent plusieurs comptes auprès de plusieurs établissements financiers. Ce phénomène, appelé la multibancarisation, touche près de 67 % des professionnels.* (source : données récoltées après de notre base de clients en juin 2023)

Plusieurs raisons peuvent motiver les entreprises à ouvrir plusieurs comptes.

• Tout d’abord, les prestataires proposant des comptes pro se sont multipliés ces dernières années. Les entrepreneur(e)s sont de plus en plus nombreux à se tourner vers des comptes pro en ligne pour gérer leurs finances au quotidien. Et pour cause, ces solutions sont intuitives, simples à prendre en main et proposent de nombreuses fonctionnalités supplémentaires pour les aider dans leur gestion administrative et comptable.
• Pour autant, certaines entreprises peuvent souhaiter conserver leur compte pro au sein d’une banque traditionnelle, afin de souscrire à un prêt pro par exemple.
• Enfin, certain(e)s entrepreneur(e)s préfèrent répartir leur trésorerie sur différents comptes pour des raisons de sécurité.
  
  

Agrégation de comptes bancaires… Encore un nouveau terme technique qui vient se glisser dans le jargon du secteur bancaire.

Il faut bien comprendre que l’agrégateur de comptes n’est ni une banque ni un compte pro. Ce sont trois notions sont bien distinctes.

• Une banque est une institution financière qui offre des services bancaires (dépôt de fonds, crédit, autorisation de découvert, etc.)

• Un agrégateur de compte, nous venons de le voir, est une solution qui permet de réunir les informations relatives à tous vos comptes pro, sur une seule et même interface. Ce service ne permet pas de réaliser des opérations bancaires.

Vous souhaitez utiliser un agrégateur de comptes pour gagner en visibilité sur vos finances d’entreprise, mais vous avez quelques doutes sur la fiabilité du service ?

Soyez rassuré(e) : il s’agit d’un dispositif ultra sécurisé.

• L’ensemble de vos données financières sont cryptées, les agrégateurs de comptes ne peuvent pas y avoir accès.
• Vous devez donner votre consentement tous les 6 mois pour que le transfert des données soit possible. Et bien entendu, vous pouvez le révoquer dès que vous le souhaitez et sans motif de justification.
• La connexion à votre agrégateur de comptes est soumise à une authentification forte (à deux facteurs) ce qui réduit considérablement les risques de piratage et de fraude.
  
  

Par ailleurs, l’agrégation de comptes bancaires a été instaurée par la directive européenne DSP2 (directive sur les services de paiement). Selon cette réglementation, les acteurs souhaitant proposer ce service doivent se soumettre à trois conditions.

• 1ère condition : ils doivent disposer d’une API ( « Interface de Programmation d’Application ») sécurisée. Une API, c’est tout simplement un ensemble de protocoles visant à simplifier la communication et l’échange de données entre deux systèmes informatiques.
• 2ème condition : ils doivent respecter des normes de sécurité très exigeantes et être agréés par la DSP2.
• 3ème condition : ils doivent posséder un agrément de l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution) de la Banque de France.
  
  

Aujourd’hui, 3 grands acteurs peuvent proposer de l’agrégation de comptes bancaires :

• les banques ;
• les établissements de paiement comme Qonto ;
• les fintech spécialisées dans l’agrégation bancaire, que l’on appelle les PSIC.

Les agrégateurs de comptes proposent de nombreuses fonctionnalités très utiles pour vous aider à garder de la visibilité sur vos finances d’entreprise. Parmi elle, nous pouvons citer :

• l’accès à tous vos flux financiers et à vos différents historiques de transactions, en temps réel ;
• la création de graphiques pour visualiser vos flux financiers ;
• le classement de vos transactions par catégories (restaurant, frais professionnels, matériels, salaires, taxes, etc) ;
• etc.

L’agrégation de comptes bancaires présente de nombreux atouts.

Ce service aide les entreprises à gagner en visibilité sur leurs informations financières. Celles-ci bénéficient d’une vue d’ensemble, et en temps réel, sur toutes leurs finances.

L’utilisation d’un agrégateur de comptes bancaires permet aussi de gagner un temps précieux. Les entreprises n’ont plus besoin de jongler entre différents comptes (et différents mots de passe). Une seule connexion suffit pour accéder à l’ensemble des flux bancaires.

La préparation de la comptabilité nécessite d’extraire toutes les données bancaires liées à ses transactions professionnelles. Un exercice qui peut s’avérer complexe, surtout si l’entreprise dispose de plusieurs comptes pro auprès d’établissements différents.

Certaines entreprises utilisent des tableurs de type Excel ou Google Sheet pour suivre et  regrouper les détails de leurs transactions. Mais cette option est loin d’être optimale. Les tableaux manquent de lisibilité et ne sont pas simples à prendre en main. Il faut insérer les bonnes formules de calcul pour être certain(e) de ne pas commettre d’erreurs.

À l’inverse, l’agrégation de comptes bancaires permet de récupérer toutes les données de transaction facilement, en un clic. Aucune saisie manuelle n’est nécessaire. Tout est automatisé : vous gagnez du temps et vous avez l’assurance que vos données bancaires sont fiables.

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