Carte de crédit pour petites entreprises  : un outil pour mieux gérer sa trésorerie

Pour les petites entreprises, la carte de crédit professionnelle est souvent perçue comme un levier de flexibilité financière. Elle permet de régler leurs dépenses professionnelles sans impacter immédiatement la trésorerie et d’équiper dirigeants et collaborateurs d’un moyen de paiement adapté à leurs besoins spécifiques. Découvrez le fonctionnement de la carte de crédit pour les petites entreprises, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que la solution plus souple de Qonto.

Une carte de crédit pour petite entreprise est une carte bancaire professionnelle permettant de régler des dépenses en utilisant une ligne de crédit accordée à la société.

Les paiements effectués avec la carte ne sont pas débités immédiatement sur le compte bancaire : ils sont avancés par l’établissement financier. Ils ne sont remboursés qu’ultérieurement par l’entreprise.

Ces dernières vous permettent de payer vos dépenses normalement sur une période donnée et de n’être débité du montant qu’à une date ultérieure convenue avec votre banque (généralement le dernier jour du mois).

Pour obtenir une carte de crédit professionnelle, il faut généralement se tourner vers une banque traditionnelle.

Toutefois, Qonto propose dorénavant une carte professionnelle à débit différé.

Elle vous donne la possibilité de différer le paiement de vos dépenses professionnelles du mois au premier du mois suivant, dans la limite maximale de 15 000 €.

Cette solution est idéale pour les petites entreprises puisqu’elle n’implique pas de devoir de lourds intérêts. En effet, vous n’avez aucun intérêt à payer si vous payez à temps.

Parmi les avantages des cartes de crédit pour entreprises, on peut citer :

• une meilleure gestion de la trésorerie ;
• une vision centralisée des dépenses ;
• des services étendus.

Le principal avantage d’une carte de crédit pour les petites entreprises est la souplesse de paiement.

En différant le débit de dépenses, vous conservez de la trésorerie disponible pour faire face à vos charges courantes. Cette solution finance votre besoin en fonds de roulement (BFR).

L’accès à une ligne de crédit peut également vous permettre d’avancer malgré la présence d’un déficit de trésorerie ponctuel (en l’attente du paiement des factures clients, par exemple) ou la survenue d’un imprévu.

Les cartes de crédit permettent de regrouper l’ensemble des dépenses d’une période, ce qui facilite :

• le suivi budgétaire ;
• la catégorisation des dépenses ;
• la préparation de la comptabilité.

Selon l’offre choisie, les cartes de crédit d’entreprise peuvent inclure des assurances (voyages, locations, protection des achats, etc.), des garanties, des programmes de récompenses et des outils de gestion utiles aux petites structures.

À titre d’exemple, les cartes American Express vous font cumuler des points ou du cashback pour chaque euro dépensé.

Par ailleurs, certains prestataires demandent expressément l’utilisation d’une carte à débit différé pour accéder à leurs services (par exemple, certains loueurs de voiture ou hôtels à l’étranger).

À la recherche d’une carte bancaire pro à débit différé ?

La carte Qonto vous donne accès à une ligne de crédit pouvant atteindre 15 000 € par mois, de quoi profiter de liquidités supplémentaires pour financer votre croissance.

Le montant dépensé au cours du mois sera débité le premier du mois suivant, sans intérêts à régler à condition que la somme puisse être débitée en intégralité.

Malgré ses nombreux avantages, la carte de crédit pour petites entreprises présente quelques inconvénients si elle est mal utilisée. À savoir :

• un endettement mal maîtrisé ;
• une perte de contrôle des dépenses ;
• des coûts sous-estimés.

Le principal risque pour une petite entreprise est de considérer la carte de crédit comme une source de financement permanente.

Une accumulation des dépenses non anticipées peut fragiliser votre situation financière.

Sans règles claires, la multiplication des cartes ou l’absence de plafonds définis peut entraîner des dérives budgétaires.

Intérêts, cotisations annuelles, options payantes : le coût réel d’une carte de crédit professionnelle peut être supérieur à ce qui était initialement estimé.

En effet, tout va bien si vous remboursez l’intégralité des dépenses de la période à la date définie. En cas contraire, des intérêts sont dus (très élevés), et parfois des pénalités de retard.

Pour éviter cette situation, la carte à débit différé de Qonto est différente. Elle vous permet d’alterner intelligemment entre paiement immédiat et débit différé.

De plus, vous avez accès sur l’application au suivi détaillé des transactions passées et au montant de crédit disponible en temps réel.

Vous gardez ainsi le contrôle sur vos dépenses et optimisez au mieux votre flux de trésorerie.

En France, les banques traditionnelles et les établissements de paiement proposent principalement deux types de carte : les Visa Business ou les Mastercard Business.

Les cartes Visa Business sont largement acceptées en France et à l’international. Selon les établissements, elles peuvent être des cartes de crédit ou à débit immédiat.

Elles ont l’avantage de s’adresser aussi bien aux TPE qu’aux PME puisqu’elles se déclinent en trois versions. À savoir :

• la Visa Business pour les entreprises qui ont des besoins de paiement et de retrait simples ;
• la Visa Gold Business pour bénéficier de services premium : plafonds plus élevés et une large gamme d’assurances et d’assistance ;
• la Visa Platinum Business qui donne accès à des avantages exclusifs (plafonds élevés, assurances étendues, service de conciergerie, etc.).

La plupart des cartes Visa Business peuvent avoir l’option de débit différé.

Les cartes Mastercard Business offrent des fonctionnalités similaires. Elles peuvent être des cartes de crédit ou à débit immédiat et elles se déclinent également en trois versions :

• la carte Mastercard Business qui comprend les services bancaires essentiels pour votre activité ;
• la carte Mastercard World Business est une carte haut de gamme pour les entreprises en pleine croissance qui recherchent des prestations plus élevées (plafonds, assurances, récompenses, etc.) ;
• la carte Mastercard World Elite pour les propriétaires d’entreprise qui ne veulent pas être limités dans leurs dépenses professionnels et qui ont besoin d’avantages exclusifs (assurances, conciergerie, accès aux salons d’aéroport, etc.).

Les cartes bancaires pour les pro de Qonto sont toutes des cartes Mastercard. Elles s’adaptent aux besoins spécifiques de chaque entreprise : cartes gratuites ou payantes, cartes physiques ou virtuelles, avec ou sans retraits gratuits, avec ou sans commission de change, etc.

Elles vous permettent de dépenser jusqu’à 200 000 € par mois (carte X métal) et de profiter de services innovants (option débit différé, 0 commission de frais de change, assurances premium, etc.).

Pour accorder ou non une carte de crédit à une entreprise, les banques traditionnelles ont besoin de quelques renseignements, notamment sur :

• l’ancienneté de la société ;
• sa situation financière ;
• son chiffre d’affaires ;
• son historique bancaire.

Afin d'évaluer sa santé financière, elles demandent également à prendre connaissance de ses documents comptables (bilans des trois derniers exercices, tableau de trésorerie prévisionnel, etc.). Certaines réclament également des garanties en plus.

Pour les petites entreprises récentes, les indépendants et les auto-entrepreneurs, l’accès à une carte de crédit peut être compliqué auprès d'une banque traditionnelle.

Néanmoins, les néobanques et les établissements de paiement ont des conditions d’éligibilité plus souples.

Chez Qonto, votre entreprise doit seulement remplir les quatre conditions suivantes :

• avoir son siège social en France, en Allemagne, en Espagne ou aux Pays-Bas ;
• avoir plus de six mois ;
• être cliente Qonto depuis au moins six mois ;
• avoir perçu des revenus stables et constants au cours des six derniers mois.

Vous remplissez tous les critères ? Vous pouvez dès maintenant vous connecter à votre compte et commander votre carte bancaire d’entreprise à débit différé.

En fonction de votre situation, Qonto vous attribuera un certain montant de crédit disponible.

La différence entre une carte de crédit et une carte de débit repose sur la date à laquelle votre compte bancaire sera débité. Or, il peut être intéressant de cumuler les deux options en fonction des achats à effectuer.

La carte à débit immédiat peut être privilégiée pour les achats quotidiens, les retraits aux distributeurs, les budgets alloués à vos équipes, les faibles dépenses alors que la carte à débit différé devient intéressante pour les achats de stocks, les investissements, les cautions et tout paiement en attente des règlements clients.

C’est pourquoi, nous avons fait le choix de vous proposer une carte deux en un. Elle inclut :

• les paiements à débit immédiat (dans la limite des plafonds de la carte choisie) ;
• l’option débit différé : jusqu’à 15 000 € de ligne de crédit renouvelable chaque mois et sans intérêts si le montant à payer peut être débité dans sa totalité le premier du mois suivant.

De plus, elles sont 100 % paramétrables (dépenses autorisées, plafonds, etc.), compatibles Apple Pay / Google Pay et elles permettent une gestion et un suivi des dépenses en temps réel sur l'application mobile.

Attention toutefois, l’option débit différé n’est accessible qu’avec les cartes Plus et X métal (sans frais supplémentaires).

Qonto innove sans cesse pour répondre aux besoins spécifiques de votre business, en vous apportant des fonctionnalités avancées et utiles à votre quotidien : logiciel de facturation électronique gratuit, virements instantanés et internationaux, diverses solutions de financement et d’encaissement, outils de suivi de trésorerie, de pré-comptabilité et de gestion des dépenses d’équipe, etc.