Établissement de crédit ou de paiement ?

Banque en ligne, établissement de paiement, établissement de crédit, néobanque, fintech... Les termes ne manquent pas quand il s’agit du secteur des services financiers. Cette tendance indique le renouvellement des acteurs bancaires, qui s’est accéléré ces dernières années. 

Afin de vous aider à mieux comprendre les différents services proposés, cet article revient sur les points de différenciation principaux entre établissements de crédit et établissements de paiement. 

Pour faire simple, ce sont les banques « traditionnelles ».  

Selon le droit français, les établissements de crédit sont les entreprises dont l'activité consiste à « recevoir des fonds remboursables du public [...] et à octroyer des crédits » (article L511-1 du code monétaire financier). Ils sont agréés par l'ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, une institution intégrée à la Banque de France. Le champ d'action des établissements de crédit est large. Ils peuvent également proposer des activités de banque connexes telles que : 

Concrètement, les établissements de paiement sont des spécialistes du compte en ligne. Ils sont arrivés sur le marché récemment, à partir de 2010 très exactement, suite à la Directive européenne sur les services de paiement (DSP1). On dénombre aujourd'hui plusieurs dizaines d'établissements de paiement en France, tantôt consacrés aux professionnels, tantôt aux particuliers. Ils ont tous un agrément de paiement, délivré par l’ACPR. Si ces établissements ne proposent pas de crédits, ils offrent en revanche des services identiques aux banques classiques : 

Au même titre que pour les établissements de crédit, les fonds des clients d’un établissement de paiement sont protégés, et ce grâce à deux paliers de sécurité.

Si les établissements de paiement ne peuvent octroyer de prêts directement, ils peuvent néanmoins s’associer avec des établissements de crédit pour en proposer à leurs clients. C'est le cas de Qonto : nous travaillons avec October, une plateforme européenne de prêt aux PME. Cela nous permet d'offrir aux petites et moyennes entreprises la possibilité d’emprunter directement auprès de prêteurs particuliers et institutionnels. 

Les termes fintech et néobanques sont aujourd’hui fréquemment employés dans la presse. 

Une fintech est généralement une start-up proposant des innovations dans le secteur bancaire et financier. C’est donc une appellation générique reflétant les évolutions récentes entre le numérique et le financier. 

Les établissements de paiement, après acceptation de leur dossier auprès de l’ACPR, obtiennent un agrément de paiement mais ne sont pas détenteurs d’une licence bancaire. Ils ne peuvent donc pas être appelés néobanques. 

Les établissements de paiement font évoluer le secteur bancaire. Ils proposent des solutions de comptes professionnels et de gestion financière quotidienne innovantes, ce qui les démarque des banques traditionnelles. Même si les établissements de paiement ne peuvent directement fournir des crédits, les partenariats avec les établissements de crédit leur permettent maintenant de proposer ce service à leurs clients.