Vous avez un besoin urgent de liquidités et vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Le prêt de trésorerie hypothécaire s’adresse à vous. Ce crédit vous permet d’emprunter une somme d’argent contre la mise en garantie d’un bien immobilier. Découvrez le fonctionnement de ce mode de financement, ainsi que ses avantages et ses inconvénients.
Le prêt de trésorerie hypothécaire consiste à obtenir une somme d’argent auprès d’un établissement financier contre la mise en garantie d’un ou de plusieurs de vos biens immobiliers et le versement d’intérêts. Arrêtons-nous sur :
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Le prêt de trésorerie hypothécaire a un fonctionnement très simple : un bien immobilier est mis en garantie afin de pouvoir emprunter une somme d’argent auprès d’un établissement financier. On parle de mise en liquidité d’un bien immobilier.
Il peut être utilisé dans un cadre personnel (achat d’une résidence secondaire par exemple) ou professionnel (financement d’un besoin en fonds de roulement).
En cas de défaillance de votre part, la banque est certaine de récupérer son argent. Elle aura le droit de procéder à la mise en vente de votre bien.
Il peut également être mis en place dans le cadre d'un rachat de crédit.
Le prêt de trésorerie hypothécaire peut prendre diverses formes. Par exemple :
Le montant de la somme empruntée avec un prêt de trésorerie hypothécaire est généralement compris entre 50 et 90 % de la valeur du bien hypothéqué.
Comme tout emprunt bancaire, le prêt de trésorerie hypothécaire est accordé contre le versement d’intérêts. Leur taux dépend du type de crédit, du montant demandé et de la durée de remboursement.
Le prêt de trésorerie hypothécaire peut être à taux fixe ou à taux variable. Pour une entreprise, le taux fixe vous offre une meilleure visibilité.
Le taux des prêts professionnels s’élevait en moyenne à 3,72 % au mars 2025.
En règle générale, le prêt de trésorerie hypothécaire est basé sur l’hypothèque d’un bien immobilier (maison ou appartement). Néanmoins, il est également possible de recourir au nantissement d’un actif financier (par exemple, une assurance vie).
Pour pouvoir mettre un bien en hypothèque, vous devez en être le propriétaire et celui-ci doit être libre de toute garantie. En pratique, vous ne devez pas avoir de crédit immobilier en cours de remboursement le concernant.
En présence d'un crédit immobilier en cours, il sera nécessaire de procéder à son rachat avec le prêt de trésorerie hypothécaire. Il est également possible d'inclure vos crédits à la consommation pour ne rembourser qu'une seule mensualité.
Il existe une exception : les parents et les enfants d’un emprunteur peuvent aussi apporter un bien immobilier leur appartenant en hypothèque. Néanmoins, ils deviennent alors caution hypothécaire.
C’est également le cas de vos copropriétaires si le bien est en démembrement de propriété.
Pour rappel, il s’agit d’un mécanisme qui permet de diviser la propriété d’un bien : d’un côté l’usufruit (la jouissance du bien et la possibilité d’en tirer des revenus) et de l’autre, la nue-propriété (la disposition du bien).
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Ce type d’emprunt est aussi bien un prêt de trésorerie pour les entreprises, que pour les particuliers.
En effet, il est ouvert à toutes les personnes physiques ayant un patrimoine immobilier (particulier, chef d’entreprise, entrepreneur individuel, etc.).
De ce fait, il permet de financer des projets professionnels ou personnels, tels que :
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Vous pouvez solliciter un crédit de trésorerie hypothécaire auprès de n’importe quel établissement de crédit, que ce soit pour un projet professionnel ou personnel.
Avant de monter votre dossier de prêt, vous aurez besoin d’évaluer votre bien immobilier. C’est sur ce montant que la banque se basera pour définir le montant maximal que vous pourrez emprunter, ainsi que sur votre capacité d’emprunt.
La banque étudiera ensuite votre dossier pour s'assurer que vous remplissez les conditions d'obtention, et notamment votre capacité d’endettement et le ratio hypothécaire. Il s’agit du rapport entre le montant du crédit et la valeur du bien immobilier hypothéqué.
Contrairement à un emprunt classique, la demande de prêt de trésorerie hypothécaire ne se termine pas avec la signature d’une offre de prêt auprès de la banque.
En effet, il est nécessaire de vous rendre chez un notaire pour effectuer les démarches relatives à l’hypothèque. Ce dernier fera une demande d’état hypothécaire sur le bien.
C’est le jour de la signature de l’acte de prêt hypothécaire chez le notaire que vous obtiendrez le déblocage de vos fonds.
Un particulier doit attendre 11 jours après la réception d’une offre de prêt pour pouvoir la signer chez le notaire.
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La demande se fait en ligne et vous obtenez une réponse sous 48 heures.
Ce mode de financement pour les entreprises est particulièrement avantageux puisqu’il s'obtient plus facilement. En effet, les banques sont rassurées grâce à la mise en garantie du bien immobilier.
Ce n’est pas le seul atout de ce crédit hypothécaire, il vous permet également de :
Dans les faits, il est rare d’avoir un emprunt sans assurance emprunteur.
Ce prêt est particulièrement adapté pour répondre aux besoins de financement d’un marchand de biens.
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Ce module vous permet notamment d’anticiper votre trésorerie future et de suivre vos flux financiers à travers des tableaux interactifs : fini les trous de trésorerie. Par ailleurs, vous pourrez automatiser le suivi de vos règlements.
Malheureusement, le prêt de trésorerie hypothécaire présente également quelques inconvénients. À savoir :
En revanche, l’hypothèque prend fin automatiquement et sans frais un an après la fin initiale du crédit.
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