Solution d'affacturage : définition, comparatif et avantages

La gestion de la trésorerie est un enjeu majeur pour les entreprises, en particulier pour les TPE et PME qui doivent composer avec des délais de paiement parfois longs. L’affacturage permet d’obtenir une avance de trésorerie via la cession des factures clients non réglées. Découvrez son fonctionnement et les meilleures solutions d’affacturage disponibles sur le marché.

L’affacturage (ou factoring en anglais) est une technique de financement à court terme qui permet à une entreprise de céder ses factures clients à un établissement spécialisé, le factor.

En échange, elle reçoit une avance immédiate de trésorerie, sans attendre la date d'échéance de règlement prévue par ses clients.

En pratique, l’affacturage répond à une problématique simple : réduire le décalage entre les délais de paiement des clients et les besoins de financement des entreprises de tout secteur d'activité.

En règle générale, cette solution permet également de garantir le paiement de vos factures et d’externaliser les procédures de recouvrement.

Afin de suivre au mieux votre trésorerie, Qonto vous propose une solution de cash management.

Ce module de gestion de trésorerie vous donne la possibilité de suivre votre cash flow et de détecter les éventuels retards afin de prendre les bonnes décisions correctives.

Par ailleurs, notre plateforme vous permet de générer des prévisions de solde de trésorerie en un clic et d’évaluer plusieurs scénarios.

Vous pourrez également avoir une vision claire de vos flux entrants et sortants afin de pouvoir analyser vos dépenses et optimiser vos budgets.

Autre avantage : vous aurez un sous-compte pour réserver automatiquement le montant de TVA à reverser à l’administration fiscale.

Le fonctionnement de l’affacturage se déroule généralement en trois étapes :

1. L’entreprise cède ses factures clients au factor.
2. Le factor verse rapidement (souvent en 24 ou 48 heures) un pourcentage du montant de la facture cédée.
3. À l’échéance, le client règle sa facture directement auprès du factor.

Selon le contrat, l’affacturage peut inclure d'autres services, comme la gestion du poste clients (relances et recouvrements) et même une garantie contre les impayés.

Dans la plupart des cas, le coût d’un contrat d’affacturage comprend :

• un taux d’intérêt sur le financement qui varie en fonction du montant et de la durée de l’avance de trésorerie ;
• une commission d’affacturage pour les services rendus (gestion des factures, garantie impayés, relance des clients, recouvrements des créances, etc.).

La commission peut prendre la forme d’un pourcentage sur le montant des factures cédées ou d’un forfait.

Le marché de l’affacturage s’est modernisé avec l’arrivée de fintechs spécialisées et d’outils 100 % en ligne. Voici cinq acteurs de référence en 2025 :

• Silvr ;
• Karmen Factor ;
• BPCE Factor ;
• Cash in Time ;
• Eurofactor.

Silvr propose une solution de financement de créances pensée pour les startups, l’e-commerce et les PME. Il ne s’agit pas réellement d’une solution d’affacturage puisqu’il n’y a pas de cession des factures clients.

Entièrement digitalisé, Silvr offre un accès rapide à la trésorerie sans de lourdes formalités.

Il vous permet d’obtenir une avance de trésorerie pour toutes vos factures, de 5 000 à 1 000 000 €. Le remboursement peut se faire sur 3 à 12 mois contre le paiement d’une commission de 1 % par mois.

Vous recevrez vos fonds en 48 heures.

Toutefois, il vous revient toujours la charge de collecter vos règlements clients.

C’est une alternative attrayante à l’affacturage classique.

Karmen Factor met à disposition des entreprises un financement adossé à leurs flux financiers, sans céder leurs créances.

C’est une alternative flexible à l’affacturage classique qui séduit les structures qui souhaitent garder la maîtrise de la relation client.

En pratique, vous recevez immédiatement l’argent de vos factures (sous 48 heures) et vous rembourserez l’avance à leur paiement (sous 30, 60 ou 90 jours).

Aucune garantie personnelle n’est exigée. Les seules conditions sont de réaliser plus de 300 000 € de chiffre d’affaires sur les 12 derniers mois, d’avoir des capitaux propres positifs et un historique d’impayés vierge.

Filiale du groupe Banque Populaire Caisse d’Épargne, BPCE Factor est un acteur historique de l’affacturage en France. Il propose une gamme de solutions complètes adaptée aux PME et aux grandes entreprises.

Avec sa solution d’affacturage classique, vous recevez 90 % du montant de vos factures (hors commission) sous 24 heures et vous lui confiez la gestion des relances et du recouvrement de vos créances.

Par ailleurs, elle inclut une garantie prenant en charge les factures impayées en cas de défaillances de vos clients.

BPCE Factor a également lancé FlashFactures pour les besoins ponctuels de trésorerie (hausse de la production, opportunités, recrutement, etc.). Il s’agit d’une solution de financement à la facture 100 % digitale.

En pratique, vous percevrez 85 % du montant de votre facture en 24 heures (hors commission) et les 15 % restants à la réception du règlement.

BPCE Factor commercialise aussi deux autres services d’affacturage. À savoir :

• une solution d’affacturage pour les nouvelles entreprises : obtention immédiate de 85 % du montant des factures et 15 % en fonds de garantie avec la gestion des règlements des factures incluse ;
• une gamme d’affacturage pour les acteurs du BTP : perception de 90 % du montant des factures et 10 % pour le fonds de garantie avec gestion des encaissements et notamment, des factures de situation de travaux et des factures intermédiaires.

Développée par le Crédit Agricole Leasing & Factoring, Cash in Time permet de céder une facture en ligne pour en obtenir le paiement sous 24 heures.

Un de ses avantages est que le paiement est garanti pour le groupe Crédit Agricole.

Sans engagement, la solution convient particulièrement aux petites structures et aux indépendants.

Autre filiale du Crédit Agricole : la société d'affacturage Eurofactor.

Eurofactor commercialise une gamme complète de solutions d’affacturage pour répondre aux besoins de toutes les entreprises. À savoir :

• Reverse factoring (ou affacturage inversé) : le factor règle les factures fournisseurs et vous êtes prélevé à l’échéance afin de bénéficier d’un éventuel escompte et améliorer votre rentabilité ;
• International Factoring Pass : une solution pour financer toutes les factures de vos filiales avec garantie contre le risque d’insolvabilité, gestion des postes clients des filiales et reporting consolidé des comptes ;
• Affacturage Classique : le financement des factures clients avec recouvrement des créances, gestion du poste client et garantie contre le risque d’insolvabilité ;
• Affacturage confidentiel ligne à ligne : vous obtenez le financement de vos factures clients, mais gardez la gestion des relances ;
• Affacturage Export : le financement du poste clients à l’international avec renseignement sur la santé financière de vos prospects, garantie insolvabilité, relance amiable et recouvrement ;
• Affacturage RSE : il comprend Eurofactor Transition, Eurofactor Label RSE et Eurofactor Trajectoire Climat. Ce sont des solutions avec des offres attrayantes pour accompagner les entreprises dans leur transition énergétique et sociétale ;
• Rechargement de balance : il a pour objectif de financer le solde de vos balances clients tout en vous laissant la maîtrise de votre relation commerciale et de la gestion de votre poste clients ;
• Affacturage Eurofactor Entreprise : cette solution s’adresse aux PME pour le financement de leurs besoins de trésorerie quotidien, avec gestion du poste clients et une garantie risque d’insolvabilité ;
• Affacturage Eurofactor Pro : un affacturage classique pour optimiser votre trésorerie durablement ;
• Cadencio : une solution pour le BTP afin de financer les factures intermédiaires et les factures de situations de travaux des clients français.

Qonto vous propose aussi une alternative à l’affacturage classique : le paiement fractionné.

Nous vous mettons à disposition jusqu’à 50 000 € pour régler vos factures fournisseurs et vous nous remboursez en 3, 9 ou 12 mensualités contre le paiement d’intérêt mensuel (à partir de 0,62 %).

Opter pour l’affacturage peut représenter un véritable levier de croissance pour votre entreprise. Les principaux atouts de ce financement sont :

• une amélioration immédiate de la trésorerie : vous obtenez le montant des factures clients sans attendre les échéances de paiement ;
• la délégation de la gestion du poste clients : le factor peut se charger des relances amiables et du recouvrement des créances ce qui simplifie vos processus internes et vos relations commerciales ;
• la sécurisation contre les impayés : la plupart des formules d’affacturage incluent une garantie contre les factures impayées ;
• une grande souplesse : l’affacturage s’adapte à vos besoins. Il peut être mis en place ponctuellement ou de manière régulière ;
• une alternative aux financements des organismes financiers : l’affacturage est plus facilement accessible que les emprunts bancaires classiques qui requièrent des garanties personnelles, de bons bilans, etc. Le factor demande seulement des factures clients nées, certaines et exigibles.

Qonto vous aide également à optimiser votre trésorerie grâce à des outils de suivi de vos flux financiers (avec solde prévisionnel et analyse des budgets) et des financements d’entreprise simplifiés (paiement fractionné et offres de partenaires de confiance).

Les informations mentionnées dans cet article sur la comparaison des solutions d'affacturage ont été rassemblées après une recherche approfondie sur les sites web des fournisseurs respectifs en septembre 2025 et en toute bonne foi. Qonto n'est pas responsable de l'exactitude complète de toutes les informations, car les prix et les services peuvent changer au fil du temps. Nous faisons de notre mieux pour que toutes les informations soient toujours à jour. Nous vous invitons toutefois à vous informer par vous-même avant de prendre une décision finale.