Annuitätendarlehen gehören zu den beliebtesten Finanzierungsformen – nicht nur bei der Baufinanzierung, sondern auch für größere private oder geschäftliche Investitionen.
Dieser Ratgeber erklärt, wie Annuitätendarlehen funktionieren, welche Vor- und Nachteile sie bieten, worauf bei der Auswahl zu achten ist – und wie Sie verschiedene Anbieter sinnvoll vergleichen können.
Planbare Raten und feste Zinssätze zählen zu den wichtigsten Aspekten eines Annuitätendarlehen. Im Vergleich von zwölf verschiedenen Anbietern finden Sie alle wichtigen Konditionen im Überblick. Ideal, wenn Sie eine Investition planen und diese langfristig finanzieren möchten.
| Anbieter | Bewertung | Eff. Jahreszins | Betrag | Laufzeit |
|---|---|---|---|---|
| SKG Bank | 4,5 (Trustpilot) | 4,59 - 11,39 % | 2.000 - 75.000 € | 12 bis 120 Monate |
| ING | 4,2 (Trustpilot) | 3,99 - 9,99 % | 20.000 - 90.000 € | 36 bis 120 Monate |
| CreditPlus | 2,5 (Trustpilot) | 4,99 - 9,99 % | 1.000 - 100.000 € | 12 bis 120 Monate |
| Targobank | 2,0 (Trustpilot) | 3,49 - 10,99 % | 1.500 - 80.000 € | 12 bis 96 Monate |
| DKB | 2,0 (Trustpilot) | 6,39 % | 2.500 - 100.000 € | 12 bis 120 Monate |
| Postbank | 1,8 (Trustpilot) | 3,25 - 13,51 % | 3.000 - 80.000 € | 12 bis 120 Monate |
| SWK Bank | 1,8 (Trustpilot) | 4,99 - 13,99 % | 7.500 - 100.000 € | 24 bis 120 Monate |
| norisbank | 1,6 (Trustpilot) | 3,69 - 14,90 % | 3.000 - 35.000 € | 12 bis 84 Monate |
| Santander | 1,5 (Trustpilot) | 2,99 - 11,98 % | 5.000 - 75.000 € | 12 bis 96 Monate |
| Deutsche Bank | 1,5 (Trustpilot) | 3,75 - 10,99 % | 2.500 - 75.000 € | 12 bis 120 Monate |
| Wüstenrot | 1,4 (Trustpilot) | 3,99 - 11,99 % | 10.000 - 50.000 € | 12 bis 84 Monate |
| Qonto | 4,8 (Trustpilot) | ab 0,64 % (je nach Partner) | 500 - 1 Mio. € (je nach Partner) | 1 bis 12 Monate |
SKG Bank bietet individuelle Kreditlösungen mit bonitätsabhängigen Zinsen. Geeignet für Kreditnehmer:innen, die flexible Konditionen suchen.
Die ING punktet mit günstigen Zinsen und volldigitaler Kreditvergabe. Besonders attraktiv für Kreditnehmer:innen mit guter Bonität.
Mit CreditPlus lassen sich Finanzierungsvorhaben flexibel und verlässlich umsetzen. Die Kombination aus fairen Konditionen, möglicher Sondertilgung und breitem Kreditrahmen bietet Spielraum für individuelle Pläne.
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Die Targobank bietet individuelle Kreditlösungen mit der Möglichkeit zur Ratenpause und Sondertilgung. Eine gute Option für Kreditnehmer:innen mit wechselndem Budget.
Die DKB bietet nachhaltige Kredite mit fairen Konditionen und schneller Online-Abwicklung. Eine gute Wahl für digitalaffine Kreditnehmer:innen.
Die Postbank überzeugt mit transparenten Konditionen und stabilen Rückzahlungsraten. Besonders für langfristige Finanzierungen eine solide Wahl.
Schnell, digital und direkt: Die SWK Bank richtet sich an alle, die zügig über ihre Finanzierung entscheiden möchten. Der vollständig onlinebasierte Prozess spart Zeit.
norisbank überzeugt mit digitaler Abwicklung, attraktiven Konditionen und schneller Auszahlung. Ideal für alle, die Wert auf unkomplizierte Prozesse legen.
Santander ermöglicht flexible Ratenkredite mit der Option auf Ratenpausen und Sondertilgungen. Besonders geeignet für alle, die bei Veränderungen finanziellen Spielraum brauchen.
Die Deutsche Bank verbindet persönliche Beratung mit digitalen Services. Sie bietet Kreditlösungen für unterschiedlichste Finanzierungsbedarfe.
Wüstenrot ermöglicht schnelle Kreditentscheidungen mit übersichtlichen Konditionen – besonders für mittlere Finanzierungsbedarfe geeignet.
Auch wenn Qonto selbst kein klassisches Annuitätendarlehen anbietet, ermöglicht die Plattform über ausgewählte Partner den Zugang zu digitalen Ratenkrediten – flexibel, schnell und auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und Unternehmen abgestimmt.
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Ein Annuitätendarlehen ist eine Kreditform, bei der die monatlichen Raten über die Laufzeit hinweg konstant bleiben. Diese sogenannten Annuitäten setzen sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen.
Während der Zinsanteil mit jeder Zahlung sinkt, steigt der Tilgungsanteil entsprechend an – die Gesamtrate bleibt gleich. Diese Planbarkeit macht das Darlehen besonders beliebt in der Bau- und Immobilienfinanzierung.
Kreditarten: Diese Darlehensformen sollten Sie kennen
Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate eignen sich besonders für Personen und Unternehmen, die größere Ausgaben planbar finanzieren möchten – zum Beispiel ein Fahrzeug, eine Einrichtung, digitale Ausstattung oder ein anderes Investitionsvorhaben.
Dank fester Raten lassen sich die monatlichen Kosten zuverlässig kalkulieren, was vor allem für Menschen mit konstantem Einkommen oder klaren Budgetvorgaben hilfreich ist. Auch Selbstständige und kleinere Unternehmen profitieren von der Kombination aus Planbarkeit und Flexibilität, insbesondere wenn Sondertilgungen möglich sind.
Wer hingegen eine langfristige Baufinanzierung plant, sollte ein separates Annuitätendarlehen mit längerer Zinsbindung prüfen – das wird üblicherweise direkt über spezialisierte Baufinanzierer abgewickelt.
Tilgungsdarlehen im Vergleich zu Annuitätendarlehen zeigen deutliche Unterschiede in der Rückzahlungsstruktur.
Wer stabile, planbare Monatsraten bevorzugt, trifft mit einem Annuitätendarlehen eine gute Wahl. Das Tilgungsdarlehen eignet sich eher für Kreditnehmende, die von sinkenden Raten profitieren möchten und höhere Anfangsbelastungen stemmen können.
Die Konditionen eines Annuitätendarlehens hängen vor allem vom vereinbarten Zinssatz, der anfänglichen Tilgung, der Laufzeit und möglichen Sondertilgungen ab. Je nach Anbieter und Vertragsgestaltung können sich dadurch erhebliche Unterschiede in der monatlichen Belastung und den Gesamtkosten ergeben.
Ein Vergleich kann helfen, ein passendes Annuitätendarlehen mit geeigneten Konditionen zu finden – abgestimmt auf den individuellen Finanzierungsbedarf und die gewünschte Planungssicherheit.
Die Zinssätze bei Annuitätendarlehen variieren , liegen im aktuellen Vergleich aber zwischen 2,99 und 14,90 %.
Günstige Konditionen erhalten vor allem Kreditnehmende mit guter Bonität und kurzer Laufzeit. Bei längeren Laufzeiten oder niedriger Kreditwürdigkeit steigen die Zinssätze entsprechend. Alle Anbieter im Vergleich arbeiten mit festen Zinssätzen über die gesamte Laufzeit hinweg – eine separate Zinsbindungsfrist wie bei Baufinanzierungen gibt es hier nicht.
Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Kreditlaufzeit gleich. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder Zahlung reduziert sich die Restschuld, wodurch der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.
Die Höhe der Rate hängt von der Darlehenssumme, dem effektiven Jahreszins und der gewünschten Laufzeit des Annuitätendarlehens ab. Diese Berechnungsstruktur schafft Planbarkeit und ermöglicht eine präzise Kalkulation der monatlichen Belastung – ein zentraler Vorteil dieser Darlehensform.
Bei den hier betrachteten Annuitätendarlehen handelt es sich um Ratenkredite mit festgelegter Laufzeit und festem Zinssatz – in der Regel zwischen 1 und 10 Jahren. Am Ende der Laufzeit ist das Darlehen vollständig zurückgezahlt.
Im Unterschied zu Baufinanzierungen mit 10- bis 30-jähriger Gesamtlaufzeit und Zinsbindungsfrist ist hier keine Anschlussfinanzierung nötig. Die klare Struktur macht diese Kreditform besonders geeignet für Investitionen mit mittelfristigem Horizont – ob privat oder geschäftlich.
Nehmen wir an, Sie möchten ein Annuitätendarlehen in Höhe von 200.000 € aufnehmen. Der Sollzinssatz beträgt 1,5 %, die gewünschte Tilgung liegt bei 2,0 % jährlich, die Zinsbindungsfrist bei 15 Jahren.
Die Anfangsrate ergibt sich aus der Summe von Zins und Tilgung – also 3,5 % von 200.000 € = 7.000 € pro Jahr, was einer monatlichen Rate von rund 583 € entspricht.
Zu Beginn entfallen davon rund 2.916 € auf Zinsen und 4.084 € auf Tilgung. Mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. So bleibt die monatliche Rate konstant, die Schuldenlast nimmt aber kontinuierlich ab.
Gut zu wissen: Der Effektivzins berücksichtigt neben dem Sollzins auch weitere Kosten der Bank – etwa Risikoaufschläge oder Bearbeitungsgebühren.
Der größte Vorteil eines Annuitätendarlehens liegt in der klaren Planbarkeit: Die Monatsrate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, da Zinssatz und Rückzahlungsstruktur von Anfang an festgelegt sind. Das schafft finanzielle Sicherheit – vor allem bei Investitionen mit mittelfristigem Zeithorizont, sei es privat oder geschäftlich.
Besonders bei Ratenkrediten zwischen 1 und 10 Jahren ermöglicht die feste Struktur eine einfache Kalkulation der Gesamtkosten. Wer verschiedene Angebote vergleicht, kann zudem von günstigen Zinssätzen profitieren – insbesondere bei guter Bonität und kurzer Laufzeit.
Trotz aller Planbarkeit ist ein Annuitätendarlehen weniger flexibel als andere Kreditformen. Die monatliche Rate ist fix, Anpassungen an veränderte finanzielle Situationen sind während der Laufzeit nur begrenzt möglich.
Auch Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung sollten vertraglich geregelt sein – sonst können Gebühren oder Einschränkungen anfallen. Wer viel Wert auf maximale Flexibilität legt, sollte deshalb die Kreditkonditionen im Detail prüfen und Anbieter gezielt vergleichen.
Grundsätzlich gilt: Ein Annuitätendarlehen läuft über die vereinbarte Zinsbindungsfrist. Eine vorzeitige Kündigung ist nur in bestimmten Fällen möglich – etwa bei einem Hausverkauf, nach zehn Jahren Laufzeit (§ 489 BGB) oder bei Beleihungsproblemen. In vielen Fällen fällt dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Direkt nach Vertragsabschluss besteht zudem ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Wer eine vorzeitige Ablösung plant, sollte das Gespräch mit der Bank suchen – außerhalb der gesetzlichen Sonderfälle ist eine Kündigung sonst nicht ohne Weiteres möglich.
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