Kreditkartenbetrug und wie man sich schützt

Eine Kreditkarte kann schnell beantragt werden und im täglichen Leben im Einsatz kommen, zum Beispiel zum Abheben von Bargeld. Doch nicht immer sind sich Kartenbesitzer:innen der Risiken bewusst. Eine Zahlungskarte oder die Kreditkartendaten werden teils schneller gestohlen, als zuvor möglich erschien.

Auch bei verlorenen Kreditkarten (sei es eine herkömmliche oder eine Co-Branding Kreditkarte) kann es geschehen, dass der oder die Findende sie missbraucht und beispielsweise über Ihr Girokonto online einkauft. Hier erfahren Sie, wie Sie sich schützen, wie Ihre Haftung aussieht und was Sie unternehmen sollten, wenn die Karte gestohlen oder verloren wurde.

Beim Kreditkartenbetrug werden Kreditkarten oder Kreditkartendaten gestohlen und von Dritten unberechtigt zum Einkauf eingesetzt. Es fällt aber auch unter den Tatbestand des Kreditkartenbetrugs, die eigene Kreditkarte einzusetzen, obwohl der Karteninhaber oder die Karteninhaberin genau weiß, dass er oder sie die Kreditkartenrechnung nicht begleichen kann.

Gemäß § 266 des Strafgesetzbuches (StGB) handelt es sich beim Kreditkartenbetrug um eine Straftat, die mit einer Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder einer Geldstrafe geahndet wird.

Visa, Mastercard, American Express und Co. sind sich des Risikos bewusst und statten ihre Kreditkarten mit zahlreichen Sicherheitsmerkmalen aus.

Hierzu zählt beispielsweise der EMV-Chip, der der sicheren Übertragung von Zahlungsdaten dient und den Einsatz von Dubletten erschweren soll. Der PIN und die Unterschrift des Karteninhabers oder der Karteninhaberin auf der Rückseite der Kreditkarte sollen das Missbrauchsrisiko ebenfalls senken.

Mittlerweile werden Kreditkartenzahlungen allerdings häufig auch ohne PIN oder Unterschrift akzeptiert. Online sorgen die Kartenprüfziffer oder ein zusätzlicher spezieller Code der Kreditkartenanbieter für mehr Sicherheit. Obwohl die Anbieter also viel tun, um den Missbrauch oder die Fälschung von Kreditkarten zu verhindern, bleibt ein gewisses Restrisiko.

Neben den technischen Möglichkeiten gibt es ein paar einfache Methoden, mit denen sich Karteninhabende selbst gegen Kreditkartenmissbrauch schützen können.

Wer bei Kreditkartenbetrug haftet, hängt davon ab, ob der Karteninhaber oder die Karteninhaberin verantwortungsbewusst mit seiner Kreditkarte umgeht oder ob er oder sie grob fahrlässig handelt. Bei einem entsprechend sorgfältigen Umgang mit ihrer Kreditkarte haftet die Kreditkartengesellschaft für den entstandenen Schaden.

Die Karteninhaberin oder der Karteninhaber selbst haftet bei Kreditkartenbetrug nur für den Schaden, der bis zur Kartensperrung entstanden ist und auch nur bis zu einer Summe von 150 €.

Wird dem Karteninhabenden grob fahrlässiges Verhalten nachgewiesen – bewahrt er beispielsweise Kreditkarte und PIN nicht getrennt voneinander auf oder lässt seine Kreditkarte bei Diebstahl oder Verlust nicht umgehend sperren – kann der Karteninhaber oder die Karteninhaberin auch voll haftbar gemacht werden und muss im Schadensfall damit rechnen, dass die Kreditkartenfirma nicht haftet.

Um zu verstehen, wie Kreditkartenbetrug funktioniert, muss man zwischen verschiedenen Arten von Kreditkartenbetrug unterscheiden.

Geht die Kreditkarte verloren oder wird gestohlen, kann sie bei Einkäufen in Läden, in Bars, Restaurants, beim Tanken etc. eingesetzt werden. Zwar ist in den meisten Fällen eine Verifizierung erforderlich, hundertprozentigen Schutz liefert diese Maßnahme jedoch nicht. Die Verifizierung erfolgt entweder per PIN oder per Unterschrift des Karteninhabenden.

Bei der Unterschrift vergleicht der Zahlungsempfangende die Unterschrift auf dem Zahlungsbeleg mit der Unterschrift auf der Rückseite der Kreditkarte. Unterschriften lassen sich aber vergleichsweise einfach fälschen. Hinzu kommt, dass die wenigsten Zahlungsempfänger:innen die Unterschrift sorgfältig prüfen. Bis zur Sperrung der Kreditkarte kann so ein hoher Schaden entstehen.

Ist die Eingabe einer PIN erforderlich, gibt es auch hier Mittel und Wege für Betrüger:innen, um die Kreditkarte einzusetzen. Wurde beispielsweise das ganze Portemonnaie gestohlen und der Karteninhabende bewahrt die PIN zusammen mit der Kreditkarte dort auf, haben Kreditkartenbetrüger leichtes Spiel.

Die Kreditkarte kann aber auch ohne PIN eingesetzt werden: Near Field Communication (NFC) ermöglicht das kontaktlose Bezahlen mit der Kreditkarte. Ist die Karte mit einem entsprechenden Chip ausgestattet, hält der Karteninhaber oder die Karteninhaberin zum Bezahlen die Karte einfach vor das Kartenlesegerät. Mithilfe der NFC-Technologie werden Beträge unter 50 € in der Regel ohne Eingabe einer PIN bezahlt. Zwar können so nur kleine Ausgaben getätigt werden. Diese summieren sich aber schnell und verursachen so ebenfalls einen großen Schaden.

Wird die Kreditkarte gestohlen, kann sie nicht nur offline am Point of Sale, sondern auch online für Käufe im Internet missbräuchlich eingesetzt werden. Alle erforderlichen Informationen finden Kreditkartenbetrüger:innen auf der Zahlungskarte: die Kreditkartennummer, das Kreditkarten-Ablaufdatum und die drei- oder vierstellige Prüfziffer, den sogenannten CVV- oder CVC-Code, auf der Rückseite der Kreditkarte.

Wird der Schutz von Kreditkarten nicht durch ein zusätzliches Sicherheitsverfahren erhöht, steht dem unbefugten Einsatz bis zur Kartensperrung nichts im Wege.

Der Diebstahl einer Kreditkarte ist nicht die einzige Möglichkeit, an die Kreditkartendaten zu gelangen. Kreditkartendaten können auch im Rahmen sogenannter Phishing-Attacken geklaut werden. Phishing steht für das Abfischen von Nutzerdaten im Internet. Um an diese Daten zu gelangen, geben sich Cyberkriminelle als rechtliche Vertreter:innen von Banken, Unternehmen oder Behörden aus. Sie versenden die sogenannten Phishing-Mails, die auf den ersten Blick zwar vertrauenswürdig wirken, aber manipulierte Dateianhänge oder Links enthalten.

Wird ein solcher Anhang geöffnet, installiert sich Schadsoftware (Malware) auf dem Rechner oder dem mobilen Endgerät des Empfängers oder der Empfängerin, um an Adressen, Geburtsdaten, Passwörter, Bankverbindungen oder Kreditkartennummern zu gelangen. Beim Anklicken eines Links in einer Phishing-Mail wird der die empfangende Person auf eine gefälschte Website weitergeleitet und aufgefordert, dort vertrauliche Zugangsdaten preiszugeben. Wer aufmerksam ist und verdächtige E-Mails löscht, kann sich weitestgehend gegen Phishing-Attacken schützen.

Bis 2011 war das sogenannte Skimming eine beliebte Methode bei Cyberkriminellen, um an Geldautomaten und Kartenzahlungsgeräten die Daten von Kreditkarten und den dazugehörigen PIN abzuschöpfen und anschließend auf den Magnetstreifen einer anderen Karte zu übertragen. Diese gefälschten Karten können dann an Geldautomaten und am POS eingesetzt werden.

Der Vorteil: Die Karteninhaber:innen bemerken häufig gar nicht, dass ihre Karte kopiert wurde und lassen sie daher nicht sperren. Der Betrug wird meist erst mit der Kreditkartenabrechnung entdeckt. Mittlerweile wurde dieser Methode zumindest im SEPA-Raum ein Riegel vorgeschoben, da hier die Abrechnung ausschließlich über den Chip und nicht mehr über den Magnetstreifen erfolgt.

Wurde die Kreditkarte gehackt oder gestohlen, müssen Karteninhaber:innen umgehend reagieren. Der erste Schritt ist, die Kreditkarte sofort sperren zu lassen. Die Bundesnetzagentur bietet hierzu einen Sperr-Notruf an: Unter der 116 116 können Karteninhaber:innen ihre Zahlungskarten kostenlos sperren lassen.

Damit es gar nicht erst so weit kommt, gibt es ein paar einfache Tipps, um sich vor Kreditkartenbetrug zu schützen:

• Die Kreditkarte sollte sofort nach Erhalt auf der Rückseite unterschrieben werden.
• Kreditkarte und PIN müssen immer getrennt voneinander aufbewahrt werden.
• Die persönliche PIN darf keinem Dritten mitgeteilt werden.
• Stichwort Phishing: Keine Bank und kein seriöses Unternehmen wird seine Kundinnen und Kunden zur Herausgabe zahlungsrelevanter Daten oder ihrer PIN auffordern. E-Mails, die einen verdächtigen Anhang oder Link aufweisen, sollten sofort gelöscht werden.
• Zusätzlichen Schutz vor Malware bieten Virenscanner und Firewalls.
• Um Datenklau zu verhindern, sollten Zahlungsdaten beim Onlineshopping über eine SSL-Verschlüsselung sicher übertragen werden. Sie sichere Übertragung erkennen Sie am HTTPS in der URL.