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Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung ermöglicht es, Kartenausgaben flexibel über mehrere Monate zu verteilen. Für Unternehmer:innen und Selbstständige kann dieses Modell relevant sein, wenn unerwartete Ausgaben den kurzfristigen Cashflow belasten.
Die folgenden Abschnitte ordnen Funktionsweise, Bedingungen und Kosten dieser Kartenform ein und geben einen strukturierten Überblick über gängige Anbieter.
Ob eine Kreditkarte eine flexible Rückzahlung in Raten erlaubt, hängt vom Kartentyp ab. Nur Revolving-Kreditkarten ermöglichen dieses Modell, bei dem Sie den offenen Betrag in monatlichen Raten begleichen und den Rest verzinst weiterführen.
Charge-Karten, Debit- und Prepaid-Karten sehen dieses Modell nicht vor, da der Gesamtbetrag dort zum festen Abrechnungstermin vollständig abgebucht wird.
Manche Anbieter ermöglichen es, eine bestehende Kreditkarte im Online-Banking auf Teilzahlung umzustellen, wodurch sie technisch zur Revolving-Karte wird. Der verbleibende Saldo wird dann mit dem vertraglich vereinbarten effektiven Jahreszins belastet, der häufig im zweistelligen Bereich liegt.
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Ob sich die Ratenzahlung per Kreditkarte lohnt, hängt von der konkreten Finanzsituation und dem geplanten Rückzahlungszeitraum ab. Für Unternehmer:innen und Selbstständige sind dabei vor allem zwei Faktoren relevant: der effektive Jahreszins der Karte und die Höhe der monatlichen Tilgung.
| Aspekt | Beschreibung |
|---|---|
| Zinsen | Effektiver Jahreszins liegt häufig zwischen 15 und 20 % |
| Tilgung | Mindesttilgung beträgt oft nur 2–5 % des offenen Betrags |
| Liquidität | Ausgaben lassen sich über mehrere Monate strecken, ohne sofortigen Kapitalabfluss |
| Alternativen | Kontokorrentkredit oder Ratenkredit weisen in vielen Fällen niedrigere Zinssätze auf |
| Planbarkeit | Gesamtlaufzeit und Gesamtkosten sind abhängig von Tilgungsrate und Zinshöhe |
Bei einer Revolving-Kreditkarte wird am Ende des Abrechnungszeitraums nicht der gesamte offene Betrag eingezogen, sondern nur ein Mindestanteil. Dieser beträgt in der Regel zwischen 2 und 10 % der Rechnungssumme oder entspricht einem vertraglich festgelegten Fixbetrag. Der verbleibende Saldo wird als laufender Kredit weitergeführt und mit dem vereinbarten effektiven Jahreszins belastet.
Bei Kreditkarten ohne standardmäßige Teilzahlungsfunktion lässt sich diese Option nachträglich einrichten. Sobald die Funktion aktiv ist, setzt sich jede monatliche Rate aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Eine vollständige Sondertilgung des offenen Betrags ist in der Regel jederzeit möglich.
Bei einer Revolving-Kreditkarte wird monatlich nur ein Mindestbetrag abgebucht, der verbleibende Saldo läuft verzinst weiter. Charge-Karten buchen den gesamten Betrag einmal monatlich zinsfrei ab. Debit- und Prepaid-Karten verfügen über keine Kreditfunktion und ermöglichen keine Ratenzahlung.
Ratenzahlung wird vor allem von Kreditkarten mit revolvierendem Kreditrahmen angeboten. Diese Karten ermöglichen eine flexible Rückzahlung in monatlichen Raten, während der offene Betrag verzinst weitergeführt wird.
Die folgende Übersicht stellt gängige Anbieter vor:
| Kreditkarte | Trustpilot | Jahresgebühr | Eff. Jahreszins |
|---|---|---|---|
| Bank Norwegian Visa | 4,6 | ab 0 € | ca. 24,40 % p. a. |
| awa7 Visa Kreditkarte | 4,5 | 0 € | ca. 19,29 % p. a. |
| TF Bank Mastercard | 4,3 | ab 0 € | ca. 24,79 % p. a. |
| Consors Finanz Mastercard | 4,0 | 0 € | ca. 20,90 % p. a. |
| Hanseatic GenialCard | 3,0 | 0 € | ca. 17,29 % p. a. |
| Easybank Visa Kreditkarte | 2,2 | ab 0 € | ca. 20,91 % p. a. |
Als norwegische Direktbank ist Bank Norwegian seit 2013 in Deutschland aktiv und auf einfache, gebührenarme Kartenprodukte spezialisiert. Die Visa Kreditkarte funktioniert als Revolving-Karte mit flexiblen Rückzahlungsoptionen.
Herausgegeben von der Hanseatic Bank, richtet sich die awa7 Visa an Nutzer:innen, die nachhaltige Finanzprodukte bevorzugen. Der Anbieter engagiert sich über Baumpflanzungen und Waldschutzprojekte für Nachhaltigkeit.
Mit Fokus auf Konsumentenkredite und Kreditkartenprodukte ist die TF Bank eine schwedische Spezialbank, die in Deutschland eine Mastercard mit revolvierendem Kreditrahmen anbietet.
Als Tochtergesellschaft der BNP Paribas ist Consors Finanz auf Ratenkredite und Teilzahlungsprodukte spezialisiert. Die Mastercard ist als Revolving-Card konzipiert.
Die GenialCard bietet einen revolvierenden Kreditrahmen und eine flexibel anpassbare Rückzahlung über monatliche Raten. Die Karte lässt sich vollständig digital verwalten.
Die Karte der Easybank kann je nach Modell mit einer Teilzahlungsfunktion ausgestattet sein. Sie eignet sich für wiederkehrende Ausgaben und wird digital verwaltet.
Der wesentliche Kostenfaktor bei der Ratenzahlung ist der Sollzins auf den offenen Restbetrag. Der effektive Jahreszins liegt bei Revolving-Kreditkarten häufig zwischen 17 und 24 %.
Hinzu können eine kartenabhängige Jahresgebühr sowie Zusatzkosten für Bargeldabhebungen oder Fremdwährungszahlungen kommen. Einige Anbieter werben mit einer befristeten zinsfreien Ratenzahlung, nach deren Ablauf die regulären Zinssätze gelten.
Eine feste maximale Laufzeit gibt es bei den meisten Revolving-Kreditkarten nicht. Die Rückzahlungsdauer ergibt sich aus dem offenen Saldo, der gewählten monatlichen Rate und dem individuellen Kreditrahmen.
Kreditkarten mit flexibler Rückzahlung setzen häufig eine Mindestrate von 2 bis 3 % des offenen Betrags an, woraus sich bei niedrigen Raten Laufzeiten von mehreren Jahren ergeben können.
Die genauen Konditionen hängen von Bonität und individuellem Vertrag ab und sind den jeweiligen AGB zu entnehmen.
Die vollständige Tilgung zum Abrechnungstermin ist für Unternehmer:innen und Selbstständige in der Regel die kostengünstigere Art, ihre Kreditkarte abzubezahlen. Bei effektiven Jahreszinsen von teils über 20 % entstehen bei offenen Salden schnell spürbare Zusatzkosten.
Wer die Kreditkarte monatlich abzahlt, behält zudem eine transparente Kostenstruktur ohne laufende Zinsbelastung. Die Ratenzahlung bleibt eine Option für kurzfristige Liquiditätsengpässe, sofern die Konditionen vorab geprüft wurden.
Die Firmenkreditkarte von Qonto funktioniert nach dem Charge-Prinzip: Ausgaben werden im Laufe des Monats gesammelt und am 1. des Folgemonats automatisch vom Geschäftskonto abgebucht. Eine revolvierende Teilzahlung ist nicht vorgesehen.
Bei vollständiger und fristgerechter Rückzahlung fallen keine Zinsen an. Der Kreditrahmen beträgt bis zu 15.000 € pro Monat und richtet sich nach Unternehmensprofil, Kontenaktivität und Einkommenshistorie.
Voraussetzung für die Nutzung ist ein seit mindestens neun Monaten in Deutschland registriertes Unternehmen mit mindestens sechs Monaten aktiver Qonto Nutzung. Die Karte ist als Plus Credit oder X Credit Card verfügbar und lässt sich je nach Bedarf im Debit- oder Kreditmodus einsetzen.
Unternehmen, die darüber hinaus eine flexible Finanzierungsoption benötigen, können ergänzend Pay Later nutzen.
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