Lastschrift einziehen als Privatperson: So funktioniert's

Das Lastschriftverfahren ist aus dem modernen Zahlungsverkehr nicht mehr wegzudenken. Doch während Unternehmen routinemäßig Lastschriften für Mieten, Versicherungen oder Abonnements einziehen, stellt sich für viele Privatpersonen die Frage: Kann ich selbst auch Lastschriften einziehen?

Die Antwort ist komplexer als gedacht. Rechtlich ist es zwar möglich, praktisch stellen Banken jedoch hohe Hürden auf. In diesem Ratgeber erfahren Sie, welche Voraussetzungen gelten, welche Alternativen es gibt und wie Sie als Privatperson dennoch von den Vorteilen automatisierter Zahlungen profitieren können.

Eine Lastschrift ist ein bargeldloses Zahlungsverfahren, bei dem der Zahlungsempfangende (Gläubiger) einen Geldbetrag vom Konto des Zahlenden (Schuldner) abbuchen kann. Im Gegensatz zur Überweisung, die der Zahlende selbst auslöst, initiiert bei der Lastschrift der Empfänger die Zahlung.

Das Verfahren basiert auf einem SEPA-Lastschriftmandat, das der Zahlende dem Gläubiger erteilt. Dieses Mandat berechtigt den Empfangenden, Beträge vom Bankonto einzuziehen – und gleichzeitig die Bank des Zahlenden, diese Abbuchungen zuzulassen.

Der große Vorteil: Wiederkehrende Zahlungen laufen automatisch ab, ohne dass der Zahlende jeden Monat aktiv werden muss. Das spart Zeit und verhindert vergessene Zahlungen.

Im SEPA-Raum existieren zwei Varianten des Lastschriftverfahrens:

• SEPA-Basislastschrift (SEPA Core Direct Debit): Diese Form steht grundsätzlich allen offen – auch Privatpersonen. Der Zahlende kann innerhalb von acht Wochen ohne Angabe von Gründen widersprechen und sein Geld zurückfordern. Bei nicht autorisierten Lastschriften verlängert sich diese Frist auf 13 Monate.

• SEPA-Firmenlastschrift (SEPA B2B Direct Debit): Diese Variante ist ausschließlich Geschäftskund:innen vorbehalten und funktioniert nur zwischen Unternehmen. Ein Widerspruch ist hier nicht möglich – das Mandat muss vorab von der Bank des Zahlenden geprüft werden. Dafür ist das Verfahren für Unternehmen sicherer, da Zahlungen nicht mehr zurückgebucht werden können.

Die kurze Antwort: Ja, rechtlich ist es möglich. Die längere Antwort: In der Praxis ist es äußerst schwierig.

Theoretisch können auch Privatpersonen SEPA-Basislastschriften einziehen. Das europäische Zahlungsverkehrsrecht schließt Privatpersonen nicht explizit aus. Doch zwischen rechtlicher Möglichkeit und praktischer Umsetzung klafft eine erhebliche Lücke.

Um Lastschriften einziehen zu können, benötigen Sie zwingend eine Gläubiger-Identifikationsnummer (Creditor Identifier). Diese 18-stellige Nummer identifiziert Sie eindeutig als lastschrifteinreichende Person.

In Deutschland wird diese Nummer von der Bundesbank vergeben. Die gute Nachricht: Auch Privatpersonen können sie beantragen. Die Beantragung ist kostenlos und erfolgt online über das Portal der Bundesbank.

Allerdings müssen Sie einen triftigen Grund angeben, warum Sie als Privatperson Lastschriften einziehen möchten. Die Bundesbank prüft jeden Antrag individuell und kann ihn ablehnen, wenn kein berechtigtes Interesse erkennbar ist.

Selbst wenn Sie eine Gläubiger-Identifikationsnummer besitzen, werden Sie feststellen: Die meisten Banken bieten Privatkonten ohne Lastschrifteinzugsfunktion an.

Die Gründe dafür sind vielfältig:

• Erhöhtes Betrugsrisiko: Lastschriften können missbräuchlich verwendet werden. Banken fürchten, dass Privatpersonen ohne kaufmännische Erfahrung leichter Fehler machen oder das System missbrauchen könnten.

• Aufwändige Rückbuchungen: Bei der SEPA-Basislastschrift können Zahler:innen innerhalb von acht Wochen widersprechen. Jede Rückbuchung verursacht für die Bank Aufwand und Kosten. Bei Geschäftskund:innen ist dieses Risiko durch etablierte Prozesse kalkulierbarer.

• Compliance und Geldwäscheprävention: Banken müssen sicherstellen, dass Lastschriften nicht für illegale Zwecke missbraucht werden. Bei Geschäftskund:innen ist die Prüfung durch Gewerbeanmeldung und Handelsregistereinträge einfacher.

• Wirtschaftliche Überlegungen: Das Anbieten von Lastschrifteinzug verursacht technischen und administrativen Aufwand. Für Banken lohnt sich dieser Aufwand vor allem bei Geschäftskund:innen, die regelmäßig viele Lastschriften einreichen.

Wenn Ihre Bank keine Lastschriften für Privatkonten anbietet, gibt es dennoch Möglichkeiten, wiederkehrende Zahlungen zu automatisieren oder zu vereinfachen.

Ein Dauerauftrag ist das Spiegelbild der Lastschrift: Statt dass Empfänger:innen das Geld einziehen, überweisen die Zahler:innen es automatisch in regelmäßigen Abständen.

Vorteile:

• Einfache Einrichtung über Online-Banking
• Volle Kontrolle über Zeitpunkt und Betrag
• Keine Gläubiger-Identifikationsnummer erforderlich
• Bei jeder Bank verfügbar

Nachteile:

• Zahler:innen müssen aktiv werden und Dauerauftrag einrichten
• Bei wechselnden Beträgen unpraktisch
• Änderungen müssen von Zahler:innen vorgenommen werden

Daueraufträge eignen sich besonders für regelmäßige Zahlungen mit gleichbleibendem Betrag – etwa für Mietzahlungen unter Freunden oder regelmäßige Unterstützungen.

Viele moderne Banken bieten die Möglichkeit, Zahlungsaufforderungen zu versenden. Der Empfangende schickt dabei eine vorausgefüllte Überweisungsanfrage, die der Zahlende nur noch bestätigen muss.

Diese Lösung kombiniert die Bequemlichkeit der Lastschrift mit der Kontrolle des Zahlenden. Sie eignet sich besonders für gelegentliche Zahlungen oder wenn die Beträge variieren.

Dienste wie PayPal, Klarna oder moderne Fintech-Lösungen bieten oft eigene Lastschriftfunktionen oder wiederkehrende Zahlungen an. Diese sind in der Regel auch für Privatpersonen zugänglich.

Beispiel PayPal:

Der Nachteil: Es fallen Gebühren an, und beide Parteien benötigen ein Konto beim jeweiligen Dienst.

Falls Sie tatsächlich regelmäßig Lastschriften einziehen müssen, führt kaum ein Weg an einem Geschäftskonto vorbei. Die gute Nachricht: Ein Geschäftskonto ist nicht nur Unternehmen vorbehalten.

Sie müssen kein eingetragenes Unternehmen sein, um ein Geschäftskonto zu eröffnen. Auch Freiberufler:innen, Selbstständige oder Personen mit nebenberuflicher Tätigkeit können ein solches Konto führen.

Typische Anwendungsfälle:

• Vermietung von Wohnungen oder Zimmern
• Nebenberufliche Tätigkeiten wie Nachhilfe oder Musikunterricht
• Verkauf von Waren über Online-Plattformen
• Vereinstätigkeiten (als Vorstandsmitglied)
• Verwaltung von Wohnungseigentümergemeinschaften

In all diesen Fällen kann ein Geschäftskonto mit Lastschriftfunktion den Zahlungsverkehr erheblich vereinfachen.

Ein Geschäftskonto bietet weit mehr als nur die Möglichkeit, Lastschriften einzuziehen:

• Professionelles Auftreten: Eine geschäftliche Bankverbindung wirkt seriöser und trennt private von geschäftlichen Finanzen.

• Erweiterte Funktionen: Moderne Geschäftskonten wie Qonto bieten integrierte Buchhaltungsfunktionen, digitale Belegverwaltung und Team-Zugänge.

• SEPA-Lastschrifteinzug: Sie können SEPA-Basislastschriften einreichen und so wiederkehrende Zahlungen automatisieren – etwa Mieten, Mitgliedsbeiträge oder Abonnements.

• Rechtssicherheit: Die klare Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen schützt Sie rechtlich und erleichtert die Steuererklärung.

• Skalierbarkeit: Wenn Ihre Tätigkeit wächst, ist das Konto bereits vorhanden und kann mitwachsen.

Die Kosten für Geschäftskonten variieren stark. Während traditionelle Banken oft 10–30 € monatlich verlangen, bieten moderne Finanzdienstleister wie Qonto bereits Konten ab 0 Euro pro Monat an.

Entscheidend ist, welche Leistungen Sie benötigen. Für gelegentliche Lastschriften reicht meist ein Basispaket. Wer viele Transaktionen abwickelt oder Team-Funktionen benötigt, sollte ein umfangreicheres Paket wählen.

Wenn Sie sich für ein Geschäftskonto entschieden haben, folgen Sie diesen Schritten, um Lastschriften einzurichten:

Beantragen Sie Ihre Gläubiger-ID bei der Bundesbank. Das geht online über das Portal der Deutschen Bundesbank. Sie benötigen:

• Ihren vollständigen Namen oder Firmennamen
• Ihre Anschrift
• Eine Begründung für den Antrag

Die Bearbeitung dauert in der Regel wenige Tage. Die Nummer ist dauerhaft gültig und kostenlos.

Wählen Sie einen Anbieter, der SEPA-Lastschriften unterstützt. Achten Sie dabei auf:

• Monatliche Grundgebühr
• Kosten pro Lastschrift
• Anzahl der inkludierten Transaktionen
• Zusatzfunktionen wie Buchhaltungsintegration
• Benutzerfreundlichkeit der Banking-Software

Die Kontoeröffnung erfolgt bei modernen Anbietern vollständig online und dauert oft nur wenige Minuten.

Bevor Sie die erste Lastschrift einziehen können, benötigen Sie ein unterschriebenes SEPA-Mandat vom Zahler. Dieses muss enthalten:

• Name und Anschrift des Zahlers
• IBAN und BIC (falls erforderlich)
• Ihre Gläubiger-Identifikationsnummer
• Eine eindeutige Mandatsreferenz
• Art der Lastschrift (einmalig oder wiederkehrend)
• Datum und Unterschrift des Zahlers

Das Mandat kann schriftlich oder in vielen Fällen auch elektronisch erteilt werden. Bewahren Sie es sorgfältig auf – Sie müssen es auf Anfrage vorlegen können.

Über Ihr Online-Banking oder die Banking-Software können Sie nun Lastschriften einreichen. Beachten Sie die Vorlauffristen:

• Erstlastschrift: Mindestens 5 Bankarbeitstage vor Fälligkeit

• Folgelastschrift: Mindestens 2 Bankarbeitstage vor Fälligkeit

Informieren Sie den Zahler rechtzeitig über den Einzug – am besten 14 Tage vorher. Das ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, schafft aber Vertrauen und vermeidet Rückbuchungen wegen unzureichender Deckung.

Wer Lastschriften einzieht, übernimmt rechtliche Verantwortung. Folgende Pflichten müssen Sie beachten:

SEPA-Lastschriftmandate müssen Sie mindestens 14 Monate nach der letzten Lastschrift aufbewahren. Bei geschäftlichen Lastschriften gelten die allgemeinen Aufbewahrungsfristen von 10 Jahren.

Die Mandate müssen jederzeit vorgelegt werden können – etwa wenn ein Zahler widerspricht oder die Bank eine Prüfung durchführt.

Sie müssen den Zahler über jeden Lastschrifteinzug informieren. Diese Vorabinformation (Pre-Notification) muss mindestens 14 Kalendertage vor dem ersten Einzug erfolgen – bei Folgelastschriften kann die Frist verkürzt werden, wenn dies im Mandat vereinbart wurde.

Die Information muss enthalten:

• Betrag der Lastschrift
• Fälligkeitsdatum
• Gläubiger-Identifikationsnummer
• Mandatsreferenz

Der Zahler kann innerhalb von acht Wochen ohne Angabe von Gründen widersprechen. In diesem Fall wird der Betrag zurückgebucht. Sie müssen mit Rückbuchungsgebühren rechnen – meist zwischen 2 und 5 Euro pro Vorgang.

Bei nicht autorisierten Lastschriften (ohne gültiges Mandat) kann der Zahler sogar bis zu 13 Monate widersprechen. Dann drohen zusätzlich rechtliche Konsequenzen.

Selbst erfahrene Nutzer machen beim Lastschriftverfahren Fehler. Die häufigsten Stolpersteine und wie Sie sie vermeiden:

Ein unvollständiges Mandat ist ungültig. Prüfen Sie vor dem ersten Einzug, ob alle Pflichtangaben vorhanden und korrekt sind. Nutzen Sie am besten Mustervorlagen, die Sie bei Ihrer Bank oder online finden.

Beachten Sie die Mindestvorlauffristen von 5 bzw. 2 Bankarbeitstagen. Wochenenden und Feiertage zählen nicht mit. Planen Sie lieber einen Tag mehr ein, um auf der sicheren Seite zu sein.

Vergessen Sie nicht, den Zahler rechtzeitig zu informieren. Am besten automatisieren Sie diesen Prozess, indem Sie eine E-Mail-Vorlage erstellen, die Sie vor jedem Einzug versenden.

Führen Sie eine Liste aller Mandate mit Referenznummern, Erteilungsdatum und Status. Das erleichtert die Verwaltung und hilft bei Rückfragen.