Kredit ohne Zinsen – ist das überhaupt möglich?

Ein Kredit ohne Zinsen klingt auf den ersten Blick nach einem echten Vorteil – vor allem für Selbstständige und Unternehmer:innen, die Liquidität benötigen, aber Zinskosten vermeiden möchten. Tatsächlich gibt es Finanzierungsangebote, bei denen keine klassischen Zinsen anfallen – doch wie funktionieren sie genau?

Welche Modelle verbergen sich hinter der sogenannten Null-Prozent-Finanzierung – und worauf sollten Sie achten, bevor Sie eine solche Finanzierung ohne Zinsen abschließen? In diesem Artikel klären wir, wie zinsfreie Privat- und Geschäftskredite funktionieren, ob sie sich lohnen und welche Alternativen es gibt.

Ja, es ist möglich – zumindest auf den ersten Blick. Ein zinsloser Kredit oder eine Null-Prozent-Finanzierung wird insbesondere im Handel oder bei Aktionsangeboten von Banken oder Drittanbietern beworben. Dabei zahlen Kreditnehmer:innen nur die monatlichen Raten, ohne zusätzliche Zinsbelastung.

Auch wenn keine klassischen Sollzinsen anfallen, heißt das nicht automatisch, dass die Finanzierung komplett kostenfrei ist. Häufig verbergen sich versteckte Kosten, etwa in Form von:

• Bearbeitungsgebühren
• Versicherungen
• Erhöhung des Produktpreises

Besonders bei klassischen Ratenkrediten wirkt sich ein vermeintlich zinsfreier Kredit nicht immer als wirtschaftlich sinnvoll aus – ein genauer Blick lohnt sich.

Bei einer Null-Prozent-Finanzierung handelt es sich um eine Finanzierungsform, bei der der Effektivzins offiziell bei 0 % liegt. Kreditnehmende zahlen über eine festgelegte Laufzeit hinweg lediglich den Nettokaufpreis in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück – ohne Aufschlag von Zinsen.

Dieses Modell wird häufig im Konsumgüterbereich angeboten, z. B. beim Kauf von Elektronik, Möbeln oder Fahrzeugen. Auch im geschäftlichen Kontext sind zinsfreie Kredite und Darlehen vereinzelt als Teil von Vertriebspartnerschaften oder als Sonderaktionen verfügbar.

Technisch gesehen läuft eine Null-Prozent-Finanzierung wie ein normaler Ratenkredit ab: Eine Bank oder ein Finanzdienstleister gewährt den Kreditbetrag, den Sie über eine vorher festgelegte Laufzeit in gleichen monatlichen Raten zurückzahlen. Der entscheidende Unterschied liegt im Zinssatz: Dieser beträgt nominell 0 %.

Hinter den Kulissen wird die Finanzierung meist durch eine Kooperation zwischen Händler:innen und Bank ermöglicht. Die Händlerinnen und Händler übernehmen die Zinskosten – oft, um ihren Umsatz zu steigern. Für Kreditnehmer:innen wirkt das Angebot dadurch attraktiver.

Das kann sich lohnen – wenn der Produktpreis fair kalkuliert ist und keine zusätzlichen Kosten anfallen. Eine Null-Prozent-Finanzierung ermöglicht oft eine schnelle Investition, ohne Eigenkapital zu binden. Sie kann besonders dann sinnvoll sein, wenn kurzfristig Liquidität benötigt wird und das Angebot transparent gestaltet ist.

Nicht jede Finanzierung ohne Zinsen ist automatisch vorteilhaft. Wenn Rabatte bei Barzahlung wegfallen oder der effektive Preis höher ist, kann ein klassischer Ratenkredit unter dem Strich günstiger sein. Entscheidend ist daher immer der Vergleich der Gesamtkosten – nicht nur der Blick auf den Zinssatz.

Zinslose Kredite gibt es in Deutschland – aber meist außerhalb klassischer Banken. Sie werden vor allem von Händler:innen, im Rahmen von Arbeitgeberdarlehen oder über spezielle Modelle wie das Islamic Banking angeboten.

Letzteres basiert auf ethischen Finanzprinzipien, bei denen Zinsen grundsätzlich ausgeschlossen sind. In Deutschland bietet die KT Bank AG als erste islamische Bank zinsfreie Finanzierungen an – zum Beispiel über Ratenkäufe oder Gewinnbeteiligungen bei realwirtschaftlich abgesicherten Geschäften. Das Angebot richtet sich nicht nur an muslimische Kund:innen, sondern steht allen offen, die ein wertebasiertes Bankmodell bevorzugen.

Auch bei zinsfreien Angeboten sollten Sie auf versteckte Kosten, Gebühren oder hohe Produktpreise achten. In vielen Fällen bietet ein klassischer Ratenkredit mit transparenten Konditionen die bessere Vergleichsgrundlage.

Auch eine Finanzierung ohne Zinsen kann den Schufa-Score negativ beeinflussen – besonders dann, wenn mehrere Finanzierungen gleichzeitig laufen. Viele Kreditnehmende unterschätzen, dass auch eine Null-Prozent-Finanzierung als regulärer Kreditvertrag bei Auskunfteien wie der Schufa gespeichert wird.

Je häufiger auf zinsfreie Kredite oder Ratenkäufe zurückgegriffen wird, desto kritischer wird das Zahlungsverhalten bewertet. Wer regelmäßig per Ratenzahlung einkauft, wirkt aus Sicht von Banken oder Finanzdienstleistern möglicherweise weniger kreditwürdig – selbst dann, wenn alle Raten ordnungsgemäß bedient werden.

Ein häufiger Gebrauch von Null-Prozent-Finanzierungen, zusammen mit ausgeschöpften Kreditkartenrahmen oder Dispositions- oder Kontokorrentkrediten, kann den Score merklich senken. Das wiederum hat direkte Auswirkungen darauf, ob und zu welchen Konditionen Sie künftig einen Kredit erhalten – etwa bei der Baufinanzierung oder bei Investitionen ins Unternehmen.

Zinsfreie Kredite können sich lohnen – wenn keine versteckten Kosten entstehen und die Rahmenbedingungen passen. Besonders für Unternehmen mit kurzfristigem Investitionsbedarf kann das eine attraktive Option sein. Entscheidend ist jedoch, den Gesamtpreis und die Vertragskonditionen sorgfältig zu prüfen.

Die folgende Übersicht zeigt, welche Vor- und Nachteile bei einer Finanzierung ohne Zinsen abgewogen werden sollten:

Ein zinsloser Kredit klingt attraktiv – dennoch sollten die Konditionen genau geprüft werden. Denn auch ohne Sollzinsen können versteckte Kosten entstehen.

• Gesamtpreis vergleichen: Ist das Produkt bei Barzahlung günstiger?

• Vertragsdetails prüfen: Gibt es Gebühren oder Pflichtversicherungen?

• Laufzeit im Blick behalten: Kleine Raten über lange Zeit können teuer wirken.

• Kreditgeber identifizieren: Handelt es sich um eine Bank oder die Händler:innen selbst?

• Schufa-Relevanz beachten: Auch ein zinsloser Kredit beeinflusst Ihre Bonität.

• Verhandlungsspielraum prüfen: Bei Finanzierung wird selten über den Preis verhandelt.

Nicht jede Investition erfordert eine standardisierte Händlerfinanzierung. Abhängig von Liquiditätsplanung, Verhandlungsspielraum und Bonität stehen Unternehmen verschiedene Möglichkeiten offen, um größere Ausgaben flexibel und wirtschaftlich zu gestalten.

Im Folgenden ein Überblick über bewährte Alternativen:

• Ratenkredit: Flexibel, planbar und oft mit günstigen Zinssätzen.

• Lieferantenkredit: Zahlungsziele direkt mit dem Anbieter vereinbaren.

• Leasing: Gut für Fahrzeuge, Technik oder Maschinen – steuerlich oft vorteilhaft.

• Crowdlending: Kreditvergabe durch private Investor:innen, online abschließbar.

• Betriebsmittelkredit: Kurzfristige Finanzierung über die Hausbank oder das Geschäftskonto.