Eine Kreditkarte mit flexibler Rückzahlung wird interessant, wenn größere Ausgaben anstehen und der offene Betrag nicht auf einmal ausgeglichen werden soll.
Die folgenden Abschnitte erläutern, was unter flexibler Rückzahlung zu verstehen ist, welche Vorteile und Nachteile damit verbunden sind und welche Kreditkarten entsprechende Optionen anbieten.
Bei einer Kreditkarte mit flexibler Rückzahlung basiert dieses Modell auf einer Revolving Card mit Kreditrahmen. Ein Teilbetrag des offenen Saldos bleibt stehen und wird über mehrere Monatsraten schrittweise zurückgeführt.
Für den nicht vollständig ausgeglichenen Betrag fallen Sollzinsen an. Je nach Anbieter erfolgt die Rückzahlung über eine prozentuale Mindestrate oder einen festen Monatsbetrag.
Der wichtigste Vorteil einer flexiblen Rückzahlung bei Kreditkarten ist zusätzlicher finanzieller Spielraum, weil sich höhere Beträge über mehrere Monate verteilen lassen. Größere Ausgaben können dann bezahlt werden, wenn sie anfallen, während sich die monatliche Belastung an das verfügbare Budget und den Cashflow anpassen lässt.
Ein weiterer Vorteil liegt in der Steuerung der Rückzahlung. Je nach Karte legen Sie fest, ob Sie nur den Mindestsatz oder eine höhere Rate zurückzahlen und passen diese Einstellung im Online-Banking oder in der App an. So lassen sich Sondertilgungen und eine vollständige Rückzahlung des offenen Saldos planen, ohne für jeden Einkauf einen separaten Kredit aufnehmen zu müssen.
Wenn Sie sich für eine Visa Card oder Mastercard mit flexibler Rückzahlung entscheiden, sollten Sie auf Gebühren, Art der Rückzahlung und Zusatzleistungen achten. Die folgenden Kriterien helfen bei der Bewertung der Angebote:
Der effektive Jahreszins bestimmt die Finanzierungskosten der Kreditkarte bei flexibler Rückzahlung und unterscheidet sich je nach Anbieter. Schon kleine Zinsunterschiede wirken sich bei längerer Laufzeit stark auf die Gesamtkosten aus.
Die Mindestrückzahlung legt fest, welcher Anteil des offenen Saldos mindestens pro Monat getilgt werden muss. Dieser Anteil beträgt in der Regel 3 bis 5 %. Wird nur dieser Mindestbetrag gezahlt, bleibt der Kreditrahmen länger ausgelastet und die Zinsbelastung für den offenen Betrag ist höher.
Wichtig ist, ob Sie zwischen Vollzahlung und Teilzahlung wählen können, welches zinsfreie Zahlungsziel gilt und wann Sie die offenen Beträge der Kreditkarte zurückzahlen. Ebenso wichtig ist, dass sich die Rückzahlung einfach per App oder Online-Banking anpassen lässt.
Neben der Jahresgebühr beeinflussen Entgelte für Ersatzkarten, Papierrechnungen oder bestimmte Serviceleistungen die Gesamtkosten der Karte.
Dazu gehören Gebühren für Bargeldabhebungen am Automaten, eine mögliche Zinsbelastung ab dem Abhebetag sowie Fremdwährungsentgelte bei Einsätzen im Ausland mit der Kreditkarte.
Reiseversicherungen, Cashback, Punkte- oder Meilenprogramme und Rabatte sollten in Umfang, Bedingungen und Einsatzgebieten zu Ihrer tatsächlichen Nutzung der Karte passen.
Mit der Qonto Firmenkreditkarte bezahlen Sie Ihre Einkäufe sofort und begleichen den Betrag erst am 1. des nächsten Monats. Ihnen stehen dabei bis zu 15.000 € pro Monat zur Verfügung – zinsfrei, sofern Sie fristgerecht zurückzahlen.
Mehrere Anbieter kombinieren eine klassische Mastercard oder Visa Card mit unterschiedlichen Optionen für die Rückzahlung. Im Folgenden finden Sie eine Auswahl bekannter Anbieter:
| Karte | Bewertung (Trustpilot) | Jahresgebühr | Gebühren (inkl. Zinsen) | Art des Rechnungsausgleichs | Abhebungen & Bezahlung | Versicherungen & Bonusprogramme |
|---|---|---|---|---|---|---|
| awa7 Visa Kreditkarte | 4,6 | kostenlos | 0 % Fremdwährung; Zinsen bei Teilzahlung nach 3 Monaten: 17,77 % Sollzins p. a. | Teilzahlung in frei wählbaren Raten | Weltweit 0 € Abhebegebühr; 0 € ab 50 € (sonst 3,95 € pro Abhebung) | Reiserücktrittsversicherung, Cashback auf Reisebuchungen |
| Bank Norwegian Visa | 4,2 | kostenlos | 0 % Fremdwährung; Zinsen bei Teilzahlung: 24,4 % effektiv p. a. | Überweisung oder Lastschrift; Vollausgleich zum 1. oder Teilzahlung | Weltweit 0 € für Abhebungen und Überweisungen | Reiseversicherung |
| Consors Finanz Mastercard | 4,1 | kostenlos | 0 % Fremdwährung; Zinsen bei Rückzahlung ca. 18,90 % bis 20,90 % p. a. | Einmalzahlung täglich oder quartalsweise; Ratenzahlung möglich | 0 € Abhebung ab 300 € (sonst 3,95 € / Abhebung); 0 € für Überweisungen | Restschuldversicherung |
| TF Bank Mastercard Gold | 3,8 | kostenlos | 0 % Fremdwährung | Manuelle Rückzahlung per Überweisung | Keine zusätzlichen Gebühren | Reiseversicherung, TF Bank Vorteilsclub, „Freunde werben Freunde“ |
| Hanseatic Bank GenialCard | 3,1 | kostenlos | 0 % Fremdwährungsgebühr; Zinsen ca. 16,05 % Sollzins bis 17,29 % p. a. | Abbuchung per SEPA-Lastschrift, Ratenzahlung möglich | 0 € Abhebung im Ausland; in Deutschland 3,95 € / Vorgang; 3,95 € / Überweisung | / |
| easybank Visa Kreditkarte | 2,3 | 0 € bei Vollausgleich, 24 € p. a. bei Teilzahlung | 0 % Fremdwährungsgebühr; Zinsen bei Teilzahlung ca. 19,14 % p. a. | Vollausgleich oder Teilzahlung | Bargeldabhebung 0 € (ab 50 €) | Reiserücktrittsversicherung |
Als Marke der Hanseatic Bank positioniert sich das Angebot als digital ausgerichtete Visa Kreditkarte, die in Deutschland auch über Partnerplattformen vertrieben wird.
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4.5 auf Capterra
Kreditkarten mit flexibler Rückzahlung haben vor allem den Nachteil, dass Kosten und Dauer der Rückzahlung der Kreditkarte leicht unterschätzt werden. Zinsen, Mindestraten und zusätzliche Entgelte führen dazu, dass die Finanzierung teurer wird und sich der Rückzahlungszeitraum verlängert.
Hinzu kommt, dass die Teilzahlung bei einigen Anbietern standardmäßig voreingestellt ist und aktiv auf Vollzahlung umgestellt werden muss. Wer zusätzlich Bargeld am Automaten abhebt, zahlt häufig ab dem Abhebetag Zinsen und gegebenenfalls Abhebegebühren, oft ohne zinsfreies Zahlungsziel.
In Kombination mit Jahresgebühren und einzelnen nutzungsabhängigen Entgelten kann die flexible Rückzahlung so deutlich teurer werden als geplant.
Flexible Rückzahlung bietet zusätzlichen Spielraum, macht Kreditkarteneinsätze durch hohe Zinsen und längere Laufzeiten aber schnell teuer. Die Qonto Geschäftskreditkarte setzt auf einen vollständigen Ausgleich zu einem festen Stichtag, sodass Kartenausgaben bis zum Monatsende gesammelt und anschließend in einer Summe beglichen werden können. Bei fristgerechter Abbuchung fallen keine laufenden Zinskosten an.
Im Kreditmodus steht je nach Unternehmensprofil ein monatlicher Rahmen von bis zu 15.000 € zur Verfügung, der am 1. des Folgemonats automatisch vom Qonto Online-Firmenkonto eingezogen wird.
Pro Zahlung lässt sich zwischen Debit- und Kreditmodus wählen, alle Transaktionen und die Nutzung des Rahmens sind in App und Web einsehbar. Die Kreditfunktion steht neuen Plus-Credit- und X-Credit-Karten zur Verfügung. Wenn der Betrag am Abrechnungstag nicht vollständig eingezogen werden kann, gelten die vertraglich vereinbarten Gebühren.
Alle Zahlungen behalten sie dank Qonto’s integriertem Ausgabenmanagement stets im Blick. Sollte der Rahmen der Firmenkarte mal nicht ausreichen, stehen Ihnen zudem verschieden Finanzierungsmöglichkeiten wie Firmenkredite oder Pay Later zur Verfügung.
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