DKB Kreditkarte: Funktionen, Kosten und Eignung im Test

Kreditkarten gehören für viele Unternehmen und Selbstständige zum Zahlungsalltag, etwa für Onlinekäufe, Reisen oder wiederkehrende Ausgaben. Gleichzeitig unterscheiden sich die angebotenen Kartenmodelle teils deutlich, etwa bei Abrechnung, Kosten und Einsatzmöglichkeiten. Besonders relevant ist dabei die Frage, ob es sich um eine klassische Kreditkarte oder um eine Debitkarte handelt.

In diesem Zusammenhang ist die DKB Kreditkarte ein häufig genutztes Angebot, das sich klar von der kostenlosen Visa Debitkarte der Bank abgrenzt. Wie die Karte einzuordnen ist, welche Funktionen sie bietet und welche Kosten und Einschränkungen zu beachten sind, zeigt die folgende Übersicht.

Die DKB bietet eine vollwertige Kreditkarte auf Visa Basis an, die technisch als sogenannte Charge-Kreditkarte ausgestaltet ist. Alle Umsätze werden zunächst gesammelt und jeweils einmal pro Monat vom zugehörigen Konto abgerechnet, was insbesondere im geschäftlichen Einsatz eine klare und planbare Kostenübersicht ermöglicht. Die Belastung erfolgt damit zeitversetzt und nicht unmittelbar nach jeder Zahlung.

Eine klassische Teil- oder Ratenzahlungsfunktion ist bei der DKB Visa nicht vorgesehen. Der finanzielle Spielraum ergibt sich vielmehr aus dem vorhandenen Guthaben auf dem Konto oder einem eingeräumten Dispositionsrahmen. Damit erfüllt die Karte die zentralen Merkmale einer echten Kreditkarte, grenzt sich in der Nutzung jedoch klar von Modellen mit dauerhaftem Kreditrahmen und flexibler Rückzahlung ab.

Die Kreditkarte richtet sich vor allem an Selbstständige, Freiberufler:innen und kleinere Unternehmen, die eine vollwertige Visa Kreditkarte mit monatlicher Sammelabrechnung nutzen und ihre geschäftlichen Ausgaben klar vom Privatkonto trennen möchten. Im Rahmen des DKB-Business-Kontos ist eine Visa Geschäftskreditkarte bereits enthalten und für den betrieblichen Zahlungsverkehr vorgesehen.

Sie eignet sich insbesondere für laufende Geschäftsausgaben, Geschäftsreisen, Onlinezahlungen sowie für Situationen, in denen eine klassische Kreditkarte erforderlich ist, etwa bei Hotelbuchungen oder Mietwagenkautionen.

Darüber hinaus kann die Karte auch im privaten Bereich sinnvoll sein, etwa für Nutzer:innen, die regelmäßig bargeldlos und international zahlen und Wert auf eine getrennte Abrechnung gegenüber dem Girokonto legen.

Voraussetzung ist in beiden Fällen eine ausreichende Bonität, da der finanzielle Spielraum über Guthaben oder den jeweiligen Kontorahmen entsteht. Weniger geeignet ist das Angebot hingegen für Nutzer:innen, die eine Kreditkarte unabhängig von einem Girokonto suchen oder umfangreiche Versicherungs- und Bonusprogramme erwarten.

Im geschäftlichen Zahlungsalltag deckt die DKB Visa die zentralen Funktionen ab, die Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler:innen für laufende Ausgaben benötigen. Dazu zählen weltweite Kartenzahlungen, Bargeldabhebungen im In- und Ausland sowie die Nutzung mobiler Bezahlverfahren.

Der Funktionsumfang ist bewusst schlank gehalten und auf alltägliche Zahlungsprozesse ausgerichtet, ohne zusätzliche Premium- oder Bonusleistungen in den Vordergrund zu stellen.

Mit der DKB Visa Geschäftskreditkarte sind Kartenzahlungen weltweit an allen Akzeptanzstellen möglich, die Visa unterstützen, sowohl im stationären Handel als auch online. Die Karte eignet sich damit für laufende Betriebsausgaben, Geschäftsreisen, Buchungen von Dienstleistungen sowie digitale Services.

Für Zahlungen innerhalb des Euroraums fallen seitens der DKB keine zusätzlichen Entgelte an.

Bei Kartenzahlungen außerhalb des Euroraums oder in Fremdwährung erhebt die DKB hingegen ein Währungsumrechnungsentgelt in Höhe von 2,20 % des verfügten Betrags. Grundlage für die Umrechnung ist der von Visa festgelegte Wechselkurs.

Unabhängig davon können zusätzliche Kosten entstehen, etwa durch eine vom Händler angebotene dynamische Währungsumrechnung. Um Kursaufschläge zu vermeiden, empfiehlt es sich, Zahlungen im Ausland stets in der jeweiligen Landeswährung abzurechnen.

Bargeldabhebungen sind mit der DKB Visa Geschäftskreditkarte an Geldautomaten mit Visa Logo weltweit möglich. Im Euroraum erfolgen Abhebungen kostenfrei, außerhalb des Euroraums fällt ebenfalls das Währungsumrechnungsentgelt von 2,20 % an.

Geldautomatenbetreiber können zusätzliche Entgelte (Surcharges) erheben, die vor der Auszahlung am Automaten angezeigt werden. Diese Entgelte werden von der DKB nicht erstattet und liegen außerhalb ihres Einflussbereichs. Abhebungen an Bankschaltern sind gemäß Preis- und Leistungsverzeichnis für Geschäftskund:innen grundsätzlich kostenpflichtig.

Die Kreditkarte der DKB lässt sich sowohl privat als auch im Rahmen eines Geschäftskontos in Apple Pay und Google Pay einbinden. Die Nutzung mobiler Bezahlverfahren ist damit für die private Visa Kreditkarte ebenso möglich wie für die Visa Business Card.

Die technische Funktionsweise ist in beiden Fällen identisch: Die Karte wird in einer digitalen Wallet hinterlegt, die Zahlung am Terminal erfolgt per Smartphone oder Smartwatch, und die Abrechnung läuft über das jeweils zugrunde liegende Karten- und Kontomodell.

Unterschiede ergeben sich nicht in der Nutzung der Wallets selbst, sondern aus den vertraglichen Rahmenbedingungen von Privat- und Geschäftskonto.

Für geschäftliche Nutzer:innen ist die Kostenstruktur der DKB Kreditkarte eng an das jeweilige Kontomodell gekoppelt. Beim DKB-Business-Konto ist eine Visa Geschäftskreditkarte bereits im monatlichen Kontopreis enthalten. Das Geschäftskonto kostet 15 € pro Monat; zusätzliche Kartenkosten fallen für die enthaltene Kreditkarte nicht an, solange sie im Rahmen des Geschäftskontos genutzt wird.

Im Privatkundensegment ist die Kreditkarte dagegen ein separates Zusatzprodukt. Für die Nutzung fällt ein festes Entgelt von 2,49 € pro Monat an, was 29,88 € pro Jahr entspricht. Die Karte ist damit unabhängig vom Aktivstatus kostenpflichtig und wird zusätzlich zum Girokonto geführt.

Für Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler:innen ist die Beantragung der Kreditkarte direkt an das Geschäftskonto gekoppelt. Beim DKB Business-Konto gehört eine Visa Geschäftskreditkarte grundsätzlich zum Leistungsumfang und ist im monatlichen Kontopreis enthalten.

Die Karte wird dem Geschäftskonto zugeordnet; zusätzliche Karten für weitere Verfügungsberechtigte können nachträglich beantragt werden und sind kostenpflichtig.

Im Privatkundensegment erfolgt die Beantragung vollständig digital über das Online-Banking oder die DKB App unter Produkte > Karten.

Voraussetzung ist ein DKB Girokonto sowie eine ausreichende Bonität, da die Kreditkarte mit einem Kreditrahmen ausgestattet ist. Besteht noch kein Girokonto, muss dieses zunächst eröffnet werden; die Kreditkarte kann anschließend im Banking hinzugebucht werden.

Nach der Beantragung im Online-Banking oder in der DKB App erfolgt die Ausstellung der Kreditkarte in der Regel innerhalb weniger Werktage. Die DKB gibt dafür keinen tagesgenauen Zeitraum an, erfahrungsgemäß sollten Antragsteller:innen jedoch mit bis zu 14 Tagen rechnen.

Üblicherweise wird zunächst die PIN separat per Post verschickt, anschließend folgt die Kreditkarte selbst. Die genaue Dauer hängt unter anderem von der internen Prüfung, der Bonitätsentscheidung und dem Postversand ab.

Die Kreditkarte der DKB entspricht den gängigen Sicherheitsstandards moderner Direktbanken und ist durch mehrere technische und rechtliche Schutzmechanismen abgesichert. Dazu zählen:

• EMV-Chip und PIN bei physischen Zahlungen
• 3D-Secure-Verfahren „Visa Secure“ für Online-Transaktionen

Über die Card-Control-Funktion lassen sich Umsätze nachvollziehen, Einsatzarten einschränken und die Karte bei Bedarf sperren; auf Wunsch sind Push-Benachrichtigungen zu Kartenumsätzen möglich.

Bei Verlust oder Verdacht auf Missbrauch stehen digitale Sperrwege und Hotlines zur Verfügung. Für nicht autorisierte Zahlungen gelten die gesetzlichen Regelungen des Zahlungsdienstevertragsrechts, inklusive einer grundsätzlich begrenzten Haftung im Verlustfall, sofern keine grobe Fahrlässigkeit vorliegt.

Wer eine weltweit einsetzbare Geschäftskreditkarte mit klarer Kosten- und Abrechnungsstruktur sucht, findet in der Visa Geschäftskreditkarte der DKB eine funktionale Lösung. Für den geschäftlichen Einsatz gibt es jedoch einige Einschränkungen, die je nach Unternehmensstruktur relevant sein können:

• Bindung an ein DKB Geschäftskonto: Die Kreditkarte ist kein eigenständiges Produkt, sondern ausschließlich in Verbindung mit einem Geschäftskonto wie dem DKB Business erhältlich. Unternehmen, die ihre Kreditkarte unabhängig vom bestehenden Bankkonto nutzen möchten, können das Modell daher nicht einsetzen.

• Begrenzter Leistungsumfang: Der Funktionsfokus liegt auf Zahlungsabwicklung und Abrechnung. Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogramme oder Statusvorteile, die bei höherpreisigen Business-Kreditkarten teilweise enthalten sind, gehören nicht zum Standardumfang.

• Festes Abrechnungsmodell ohne Teilzahlung: Als Charge-Kreditkarte werden alle Umsätze gesammelt und einmal monatlich vollständig abgerechnet. Flexible Teilzahlungen oder Ratenmodelle sind nicht vorgesehen, was die kurzfristige Liquiditätssteuerung einschränken kann.

• Zusätzliche Karten nicht automatisch kostenfrei: Für weitere Mitarbeitende müssen zusätzliche Karten separat beantragt werden. Diese sind nicht zwingend kostenfrei, wodurch die Kartenverwaltung für größere Teams weniger flexibel ist als bei spezialisierten Business-Banking-Plattformen.

• Eingeschränkte Kostenkontrolle bei Bargeldabhebungen: Bargeldabhebungen sind grundsätzlich möglich. Einzelne Geldautomatenbetreiber können jedoch zusätzliche Entgelte erheben, insbesondere außerhalb des Euroraums. Auf diese Kosten hat die DKB keinen Einfluss.

Die DKB Visa Geschäftskreditkarte richtet sich vor allem an Unternehmen, die eine klassische Kreditkarte im Rahmen eines Geschäftskontos nutzen möchten. Wer darüber hinaus mehr Transparenz bei Teamausgaben, integrierte Buchhaltungsfunktionen oder eine stärkere digitale Steuerung sucht, findet am Markt spezialisierte Alternativen.

Die folgenden Anbieter zeigen, welche Optionen je nach Unternehmensgröße und Ausgabenstruktur infrage kommen.

Als Business-Banking-Plattform kombiniert Qonto Geschäftskonto und Firmenkarten in einer zentralen Lösung. Unternehmen erhalten physische und virtuelle Karten für Teams, können individuelle Limits vergeben und Ausgaben direkt Belegen zuordnen.

Durch DATEV-Schnittstellen und Echtzeit-Übersichten eignet sich Qonto besonders für Betriebe, die Kartenumsätze eng mit der Buchhaltung verzahnen möchten.

Im Vergleich zur DKB liegt der Fokus weniger auf der klassischen Kreditlinie, sondern auf Kontrolle und Transparenz.

Statt einer klassischen Kreditkarte setzt Pleo auf Ausgabenmanagement mit Firmenkarten auf Guthaben- oder Debitbasis. Mitarbeitende zahlen innerhalb definierter Budgets, während Ausgaben automatisch erfasst und kategorisiert werden.

Relevant ist diese Lösung vor allem für Unternehmen mit vielen Mitarbeiterausgaben, bei denen Kostenkontrolle wichtiger ist als ein monatlicher Zahlungsaufschub.

Mit Moss erhalten Unternehmen echte Firmenkreditkarten, ergänzt um Funktionen zur Liquiditätssteuerung, Budgetverwaltung und Genehmigungsprozessen. Der Anbieter positioniert sich zwischen klassischer Banklösung und moderner Finanzsoftware und richtet sich vor allem an wachsende Unternehmen, deren Anforderungen über die Grundfunktionen einer Geschäftskreditkarte hinausgehen.

Wer bewusst bei einer traditionellen Bank bleiben möchte, findet mit der Consorsbank eine Alternative mit Girokonto-Bindung und Kreditkarte. Der Leistungsumfang ähnelt der DKB Lösung, bietet jedoch weniger spezifische Funktionen für Team- und Ausgabenmanagement. Geeignet ist das Modell vor allem für Einzelunternehmer:innen mit überschaubarem Kartenbedarf.