Ratenkredit-Vergleich: So finden Sie die passende Pay-Later-Lösung

Ob für eine größere Investition, zur Liquiditätsüberbrückung oder zum Umschulden bestehender Verbindlichkeiten: Ratenkredite sind für viele Menschen eine praktische Lösung. Sie schaffen mit festen monatlichen Raten finanzielle Planbarkeit und ermöglichen gleichzeitig mehr Spielraum, privat oder beruflich.

Doch nicht jedes Kreditangebot passt zu jedem Vorhaben. Die Unterschiede bei Zinssätzen, Laufzeiten und Rückzahlungsoptionen sind oft größer als gedacht. Bevor Sie einen Ratenkredit beantragen, sollten Sie einen gezielten Ratenkredit-Vergleich durchführen, um die ideale Lösung für Ihre Anforderungen zu finden.

In diesem Artikel erfahren Sie, worauf Sie beim Vergleich achten sollten und wie Sie ein Angebot finden, das Ihre Liquidität stärkt, statt sie zu belasten.

Wer günstige Ratenkredite ausfindig machen möchte, sollte sich Zeit nehmen, um die verschiedenen Anbieter miteinander zu vergleichen und deren Konditionen kennenzulernen. Immerhin ist es wichtig, dass der jeweils in Anspruch genommene Kredit auch zur eigenen Lebens- und Finanzsituation passt.

So können sich die verschiedenen Angebote rund um die gleiche Kreditsumme und die gleiche Laufzeit teilweise deutlich voneinander unterscheiden. Über die gesamte Laufzeit hinweg können sich auf diese Weise Kostenunterschiede von mehreren hundert Euro ergeben.

Ein Ratenkredit-Vergleich lohnt sich jedoch auch mit Hinblick auf die Konditionen der verschiedenen Anbieter. Denn: Nicht alle bieten zum Beispiel flexible Rückzahlungsoptionen, wie Ratenpausen oder gebührenfreie Sondertilgungen, an. Ergänzend hierzu lohnt es sich, mit Hinblick auf mögliche versteckte Gebühren aufmerksam zu sein.

Einfach den günstigsten Zinssatz zu wählen, reicht in der Regel nicht aus. Gerade für Selbstständige, Freiberufler:innen und Unternehmen muss ein Ratenkredit zur individuellen Finanzplanung und zur unternehmerischen Realität passen.

Ein gutes Kreditangebot überzeugt nicht nur durch niedrige Zinsen, sondern durch ein stimmiges Gesamtpaket. Dazu gehören klare Vertragsbedingungen, Flexibilität bei der Rückzahlung und eine transparente Kommunikation.

Die folgende Kriterien sollten Sie bei einem Ratenkredit-Vergleich im Blick behalten:

• Jahreszins
• Laufzeit
• Maximale Höhe
• Sondertilgung
• Eignung für die eigene Situation

Der effektive Jahreszins zeigt an, wie teuer der Kredit am Ende tatsächlich wird. Hier sind Zinsen und Gebühren enthalten. Je niedriger der effektive Jahreszins ist, desto günstiger ist der Kredit. Darum ist es so wichtig, diese Kennzahl mit als Erstes zu berücksichtigen.

Viele Anbieter setzen hier auf bonitätsabhängige Zinsen. Das bedeutet: Wenn Sie eine gute Bonität nachweisen können, ist die Zinsbelastung meist niedriger. Generell sind die Zinsen, die beim Ratenkredit berechnet werden, in der Regel meist niedriger als es beim Überziehungskredit der Fall ist.

Die Laufzeit bestimmt darüber, wie lange Kreditnehmer:innen Zeit haben, um die entsprechende Summe zurückzuzahlen. Ein Besser oder Schlechter gibt es hier nicht.

Eine längere Laufzeit ist mit niedrigeren monatlichen Kosten verbunden, dafür sind die Gesamtkosten aufgrund der Zinsen höher.

Die maximale Höhe, die Ihnen eine Bank einräumt, zeigt an, wie viel Geld Sie bei dem betreffenden Kreditinstitut leihen können.

Hier ist es wichtig, die individuelle Situation zu berücksichtigen und nicht mehr Geld als nötig, aber auch nicht zu wenig, aufzunehmen. Wichtig ist es, die einzelnen Raten über die gesamte Laufzeit hinweg bedienen zu können.

Manche Anbieter räumen ihren Kreditnehmer:innen Sondertilgungsoptionen ein. Das bedeutet, dass sie vorzeitige Rückzahlungen tätigen können, ohne zusätzliche Gebühren zahlen zu müssen.

Wer schneller schuldenfrei sein möchte und zum Beispiel geerbt hat, kann auf diese Weise sein Geld investieren, um seinen Kredit auszulösen. Ein passender Ratenkredit bietet Kreditnehmer:innen im Idealfall die Flexibilität, die diese erwarten.

Hierbei handelt es sich um ein Detail, das im Zusammenhang mit einem Ratenkredit-Vergleich leider immer wieder vergessen wird: Der günstigste Ratenkredit ist nicht viel wert, wenn er nicht zur individuellen Lebenssituation der Kreditnehmer:innen passt.

Wichtig ist es in jedem Fall, dass Sie die monatlichen Raten problemlos stemmen können.

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Mittlerweile gibt es viele Banken, die sich auf Ratenkredite für Privatpersonen spezialisiert haben. Sie alle unterscheiden sich teilweise deutlich voneinander. Die folgende Liste liefert einen Überblick über einige der bekanntesten Anbieter.

• ING
• HypoVereinsbank
• CreditPlus
• DKB
• Targobank
• Postbank
• Sparkasse
• Deutsche Bank
• Santander
• Commerzbank
• Volksbank

Einfach, digital, fair: Die ING setzt auf ein komplett papierloses Antragsverfahren und überzeugt mit soliden Zinsen für Kund:innen mit guter Bonität.

• Bewertung: 4,1 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 3,99 bis 9,99 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 90.000 €

Mit dem Fokus auf persönliche Beratung und maßgeschneiderte Kreditlösungen richtet sich die HypoVereinsbank an alle, die Wert auf individuelle Betreuung legen.

• Bewertung: 3,7 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 4,99 bis 9,99 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 75.000 €

Mit höheren Kreditrahmen und langen Laufzeiten zielt CreditPlus auf Personen mit größerem Finanzierungsbedarf. Besonders für größere Projekte geeignet.

• Bewertung: 2,9 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 4,99 bis 12,99 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 100.000 €

Die DKB punktet vor allem bei Laufzeiten und Nachhaltigkeit. Als Direktbank mit Fokus auf digitale Services ist sie eine interessante Option für online-affine Kreditnehmer:innen.

• Bewertung: 2,1 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: ab 6,39 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 100.000 €

Mit individueller Laufzeitgestaltung und Filialberatung kombiniert die Targobank Flexibilität mit persönlichem Service – besonders beliebt bei klassischen Bankkund:innen.

• Bewertung: 2,0 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 3,49 bis 10,99 %
• Laufzeit: bis zu 96 Monate
• Kreditrahmen: bis 80.000 €

Als Teil der Deutschen Bank Gruppe bietet die Postbank faire Konditionen und digitale Prozesse. Auch für Umschuldungen eine häufig gewählte Option.

• Bewertung: 1,8 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 3,25 bis 12,63 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 80.000 €

Regional verwurzelt, deutschlandweit verfügbar: Die Sparkasse bietet Kredite mit persönlicher Beratung vor Ort und individuellen Anpassungsmöglichkeiten.

• Bewertung: 1,7 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: ab 3,33 bis 14,48 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 80.000 €

Ein seriöser Name mit langjähriger Erfahrung im Kreditgeschäft. Die Deutsche Bank bietet verlässliche Konditionen und Beratung – online wie offline.

• Bewertung: 1,5 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 3,25 bis 11,74 %
• Laufzeit: bis zu 120 Monate
• Kreditrahmen: bis 80.000 €

Wer günstige Einstiegskonditionen und schnelle Kreditvergabe sucht, ist bei Santander gut aufgehoben. Auch Sondertilgungen sind meist problemlos möglich.

• Bewertung: 1,5 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 2,99 bis 11,98 %
• Laufzeit: bis zu 96 Monate
• Kreditrahmen: bis 75.000 €

Die Commerzbank verbindet Online-Abwicklung mit Filialservice. Ihre Ratenkredite lassen sich bequem an persönliche Wünsche anpassen.

• Bewertung: 1,5 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 2,99 bis 6,79 %
• Laufzeit: bis zu 119 Monate
• Kreditrahmen: bis 80.000 €

Vertrauenswürdig und kundennah – so kennt man die Volksbank. Die Kreditangebote variieren je nach Region, lassen sich aber meist flexibel gestalten.

• Bewertung: 1,4 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 6,31 bis 10,79 %
• Laufzeit: bis zu 84 Monate
• Kreditrahmen: bis 75.000 €

Natürlich kann es auch sein, dass sich Unternehmen auf der Suche nach einem passenden Ratenkredit befinden, wenn ihr Eigenkapital nicht ausreicht, um wichtige Investitionen zu tätigen. Hier haben es unter anderem die folgenden Anbieter geschafft, sich am Markt zu behaupten.

• Qonto
• iwoca
• auxmoney
• Banxware
• Silvr
• ING
• Teylor

Geschäftskredit und Online-Firmenkonto in einem: Qonto bietet Unternehmer:innen schnellen Zugang zu Banking und Finanzierungen – vollständig digital und direkt im Konto integriert.

• Bewertung: 4,8 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: auf Anfrage
• Laufzeit: bis zu 60 Monate
• Kreditrahmen: bis 1.000.000 €

Schnelle Kreditentscheidungen und flexible Rückzahlung: iwoca eignet sich besonders für kleine Unternehmen mit kurzfristigem Liquiditätsbedarf. Auch erhältlich über die Qonto Finanzierungsplattform.

• Bewertung: 4,8 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 6,62 bis 19,82 %
• Laufzeit: bis zu 60 Monate
• Kreditrahmen: bis 500.000 €

Mit Fokus auf alternative Bonitätsbewertung eröffnet auxmoney auch Unternehmen ohne klassische Sicherheiten Zugang zu Fremdkapital.

• Bewertung: 4,5 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 4,99 bis 19,99 %
• Laufzeit: bis zu 84 Monate
• Kreditrahmen: bis 50.000 €

Banxware nutzt Umsatzdaten zur Kreditvergabe und richtet sich insbesondere an E-Commerce- und Plattformunternehmen. Die Entscheidung erfolgt in Echtzeit. Auch erhältlich über die Qonto Finanzierungsplattform.

• Bewertung: 4,5 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: auf Anfrage
• Laufzeit: n/a
• Kreditrahmen: bis 250.000 €

Ideal für digitale Geschäftsmodelle mit wiederkehrenden Umsätzen. Silvr bietet Revenue-Based Financing mit monatlicher Rückzahlung je nach Umsatz. Auch erhältlich über die Qonto Finanzierungsplattform.

• Bewertung: 4,4 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: n/a
• Laufzeit: bis zu 9 Monate
• Kreditrahmen: bis 1.000.000 €

Die ING unterstützt auch Selbstständige und KMUs mit strukturierten Ratenkrediten – digital beantragt und mit hoher Auszahlungssicherheit.

• Bewertung: 4,1 (Trustpilot)
• Effektiver Jahreszins: 4,99 bis 8,29 %
• Laufzeit: bis zu 60 Monate
• Kreditrahmen: bis 750.000 €

Teylor bietet smarte Unternehmenskredite mit digitalem Antragsprozess und Kreditbeträgen über 1 Mio. €. Geeignet für Investitionen mit Weitblick.

• Bewertung: n/a
• Effektiver Jahreszins: ab 3,93 %
• Laufzeit: bis 60 Monate
• Kreditrahmen: keinen maximalen Finanzierungsbetrag

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vorher festgelegte Laufzeit zurückzahlen. Das bedeutet: Sie profitieren von festen Konditionen, wissen von Anfang an genau, welche Kosten auf Sie zukommen und können so sicher planen.

Im Gegensatz zu zweckgebundenen Krediten können Sie den Ratenkredit flexibel für verschiedene Zwecke nutzen, etwa für eine größere Anschaffung, eine Umschuldung oder zur Verbesserung Ihrer Liquidität. Zudem sind meist keine zusätzlichen Sicherheiten erforderlich.

Dank der klaren Struktur und Transparenz ist der Ratenkredit eine besonders beliebte Finanzierungsform für Privatpersonen und Unternehmen.

Ratenkredite bieten Ihnen eine flexible Möglichkeit der Finanzierung, sind aber stets mit individuellen Vor- und Nachteilen verbunden. Um eine fundierte Entscheidung zu treffen, lohnt sich ein genauer Blick auf beide Seiten.

Wer sich für günstige Ratenkredite interessiert, und diese – wenn alles passt – in Anspruch nehmen möchte, muss als Antragsteller:in einige Voraussetzungen erfüllen.

Die folgenden Abschnitte gehen auf Privatpersonen und Unternehmen als Zielgruppen ein und zeigen, worauf es zu achten gilt, damit ein gewünschter Kredit ausgezahlt werden kann.

Für einen Ratenkredit müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um Ihre Kreditwürdigkeit und Rückzahlungsfähigkeit nachzuweisen. Die wichtigsten Anforderungen sind in der Regel bei allen Anbietern gleich:

• Fester Wohnsitz in Deutschland: Sie müssen Ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben, damit der Kreditvertrag wirksam abgeschlossen werden kann.

• Regelmäßiges Einkommen: Banken verlangen einen Nachweis über ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen, um Ihre Rückzahlungsfähigkeit sicherzustellen.

• Volljährigkeit: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um einen rechtsgültigen Kreditvertrag abschließen zu können.

• Positive Schufa-Auskunft: Ein guter Schufa-Score ist notwendig, da er Ihre Bonität widerspiegelt und die Chance auf günstige Konditionen erhöht.

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass: Zur Identitätsprüfung benötigen Sie ein gültiges Ausweisdokument, meist Personalausweis oder Reisepass.

Für einen Ratenkredit müssen Unternehmen konkrete Voraussetzungen erfüllen, die meist über die Anforderungen für Privatpersonen hinausgehen. Entscheidend sind dabei vor allem Bonität, Unternehmenskennzahlen und der Verwendungszweck:

• Nachweis der Bonität: Sie müssen eine gute Kreditwürdigkeit nachweisen, zum Beispiel durch eine Schufa-Auskunft, Unternehmensbewertung oder aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA).

• Regelmäßige Umsätze und Gewinne: Banken prüfen, ob Ihr Unternehmen ausreichend Umsatz und idealerweise Gewinne erzielt, um die Rückzahlung des Kredits realistisch sicherzustellen.

• Nachweis über die Geschäftstätigkeit: Ihr Unternehmen sollte seit mindestens einem Jahr aktiv am Markt sein und entsprechende Nachweise, etwa durch eine Gewerbeanmeldung oder den Handelsregisterauszug, erbringen.

• Angabe des Verwendungszwecks: Viele Kreditgeber verlangen eine genaue Angabe, wofür Sie den Kredit verwenden möchten, um das Risiko besser einschätzen zu können.

• Vollständige Unterlagen: Sie müssen aktuelle Geschäftsunterlagen wie Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie gegebenenfalls Steuerbescheide einreichen.