Versicherung als Freiberufler:in – Welche braucht man?

Als Freiberufler:in tragen Sie nicht nur die Verantwortung für Ihre berufliche Tätigkeit, sondern auch für Ihre finanzielle Absicherung. Ob Krankenversicherung, Rentenversicherung oder Berufshaftpflichtversicherung – der richtige Versicherungsschutz ist entscheidend, um Risiken zu minimieren und langfristig sorgenfrei arbeiten zu können. Doch welche Versicherungen sind wirklich Pflicht, und welche sind sinnvoll für Selbstständige?

In diesem Beitrag erfahren Sie alles Wichtige zur Unternehmensversicherung als Freiberufler:in, den gesetzlichen Vorgaben und den wichtigsten Policen, die Sie als Freiberufler:in benötigen.

Als Freiberufler:in sind Sie in bestimmten Bereichen versicherungspflichtig. Eine Krankenversicherung ist obligatorisch, wobei Sie zwischen gesetzlicher und privater Versicherung wählen können. Zudem kann eine Rentenversicherungspflicht bestehen, etwa für Lehrkräfte oder über die Künstlersozialkasse abgesicherte Künstler:innen.

Eine Berufshaftpflichtversicherung ist in einigen Berufen verpflichtend, besonders bei beratenden oder planenden Tätigkeiten, um sich vor finanziellen Risiken abzusichern.

Auch wenn nicht alle Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben sind, sind sie oft sinnvoll, um sich umfassend abzusichern und sich auf Ihre freiberufliche Tätigkeit konzentrieren zu können.

Als Freiberufler:in tragen Sie ein höheres finanzielles Risiko als Angestellte. Daher ist es wichtig, sich gegen unerwartete Ereignisse und berufliche Risiken abzusichern. Einige Versicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben, während andere individuell sinnvoll sind, um Ihre Existenz und berufliche Tätigkeit zu schützen.

Hier sind die wichtigsten Versicherungen für Freiberufler:innen im Überblick:

• Kranken- und Pflegeversicherung: Pflicht für alle Freiberufler:innen, entweder gesetzlich oder privat.

• Rentenversicherung: Für bestimmte Berufsgruppen, wie Lehrkräfte und Künstler:innen, verpflichtend; freiwillig für alle anderen Freiberufler:innen.

• Berufsunfähigkeitsversicherung: Sichert das Einkommen ab, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können.

• Haftpflichtversicherung: Schutz vor finanziellen Folgen durch Schäden an Dritten, z.B. Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler:innen bei beratenden Berufen.

• Firmenrechtsschutz: Deckt Kosten bei Rechtsstreitigkeiten.

• Inhaltsversicherung: Schützt Büroeinrichtung und Betriebsmittel vor Schäden.

• Cyberversicherung: Absicherung bei Hackerangriffen oder Datenverlust.

• Vermögensschadenhaftpflicht: Unverzichtbar für beratende oder planende Berufe.

Ein umfassender Versicherungsschutz bietet Ihnen Sicherheit und ermöglicht es, sich voll auf Ihre berufliche Tätigkeit zu konzentrieren.

Für Freiberufler:innen ist eine Krankenversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Hier haben Sie die Wahl zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, abhängig von Einkommen, Gesundheitszustand und Familienstand.

Wer sich für die gesetzliche Krankenversicherung entscheidet, zahlt Beiträge, die sich am Einkommen orientieren. Die Pflegeversicherung ist hier automatisch bei der angegliederten Pflegekasse enthalten.

Wer hingegen die private Krankenversicherung wählt, muss zusätzlich eine private Pflegeversicherung abschließen. Die Höhe der Beiträge hängt in der PKV von individuellen Faktoren wie Alter und Gesundheitszustand ab.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Die GKV bietet im Gegensatz zur PKV ein Krankengeld, das im Falle eines Verdienstausfalls greift. Privatversicherte sollten stattdessen unbedingt eine Krankentagegeldversicherung abschließen, um bei längerer Krankheit abgesichert zu sein.

Die Rentenversicherungspflicht betrifft Freiberufler:innen in der Regel nicht automatisch. Dennoch gibt es bestimmte Berufsgruppen, die gesetzlich verpflichtet sind, in die Rentenversicherung als Freiberufler:in einzuzahlen. Dazu zählen (freiberufliche):

• Lehrkräfte
• Erzieher:innen
• Pflegekräfte
• Künstler:innen (über Künstlersozialkasse versichert)
• Publizist:innen (über Künstlersozialkasse versichert)

Wer nicht versicherungspflichtig ist, sollte dennoch vorsorgen: Die freiwillige gesetzliche Rentenversicherung als Freiberufler:in bietet eine sichere Grundlage, um im Alter finanziell abgesichert zu sein.

Alternativ stehen private Vorsorgemodelle wie die Rürup-Rente oder die Riester-Rente zur Verfügung, die steuerliche Vorteile bieten. Eine frühzeitige Entscheidung hilft, Versorgungslücken zu vermeiden und langfristig Planungssicherheit zu schaffen.

Für Freiberufler:innen ist die eigene Arbeitskraft die Grundlage des Einkommens. Ein plötzlicher Verlust der Erwerbsfähigkeit – etwa durch Krankheit oder Unfall – kann daher existenzbedrohend sein. Da es für alle nach 1961 Geborenen keine staatliche Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit gibt, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) unverzichtbar.

Pflichtversicherte Freiberufler:innen in der gesetzlichen Rentenversicherung haben lediglich unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, die jedoch meist nicht ausreicht, um den Lebensunterhalt zu sichern.

Worauf Sie achten sollten:

• Versicherungssumme: Decken Sie Ihre laufenden Kosten und Ihren Lebensstandard ab.

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Damit Sie nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können.

• Nachversicherungsgarantie: Anpassung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung bei veränderten Lebensumständen.

Ein früher Abschluss lohnt sich: Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen als Freiberufler:in finanzielle Sicherheit, falls Sie Ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.

Kaum eine Versicherung ist für Freiberufler:innen so essenziell wie die Haftpflichtversicherung. Bereits kleine Fehler oder Missgeschicke können erhebliche finanzielle Konsequenzen nach sich ziehen – insbesondere, wenn Dritte betroffen sind. Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt Sie vor solchen Risiken und gehört in vielen Berufen zur Grundausstattung.

Wichtige Varianten der Haftpflichtversicherung:

• Berufshaftpflichtversicherung: Besonders für beratende und planende Berufe wie Anwält:innen, Architekt:innen oder Steuerberater:innen gesetzlich vorgeschrieben. Sie deckt Vermögensschäden ab, die durch Fehler oder Fehlberatung entstehen.

• Betriebshaftpflichtversicherung: Für Freiberufler:innen mit Kundenverkehr oder eigenen Räumlichkeiten wichtig. Sie deckt Personen- und Sachschäden ab, die während der beruflichen Tätigkeit entstehen.

• Vermögensschadenhaftpflicht: Unverzichtbar für Tätigkeiten, bei denen rein finanzielle Schäden entstehen können, etwa für IT-Berater:innen oder Unternehmensberater:innen.

Je nach Tätigkeit und Branche sind zusätzliche Versicherungen sinnvoll oder sogar notwendig, um Risiken abzusichern. Hier sind vier wichtige Versicherungen, die für Freiberufler:innen relevant sind:

• Firmenrechtsschutz
• Inhaltsversicherung
• Cyberversicherung
• Vermögensschadenhaftpflicht

Ein Rechtsstreit kann schnell hohe Kosten verursachen. Der Firmenrechtsschutz übernimmt Anwalts-, Gerichts- und Verfahrenskosten, etwa bei Streitigkeiten mit Kund:innen, Geschäftspartner:innen oder bei der Abwehr unberechtigter Forderungen.

Die Kosten für eine Firmenrechtsschutzversicherung variieren je nach Unternehmensgröße, Branche und gewünschtem Leistungsumfang. Für kleine Unternehmen können die Beiträge bei etwa 200 € jährlich beginnen, während größere Betriebe mit höheren Prämien rechnen müssen.

Diese Versicherung schützt Ihre Betriebseinrichtung, Technik oder Waren vor Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus oder Wasserschäden. Besonders für Freiberufler:innen mit Büros oder eigenen Räumen ist sie relevant.

Die Kosten hängen vom Wert des zu versichernden Inventars und der individuellen Risikobewertung ab. Kleinere Betriebe können bereits ab etwa 80 € jährlich versichert werden, während größere Unternehmen höhere Beiträge zahlen.

Eine Cyberversicherung ist für Freiberufler:innen, die auf IT-Geräte angewiesen sind oder sensible Daten speichern, essenziell. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Cyberangriffen, Datenverlusten und Datenschutzverletzungen. Im Schadensfall übernimmt sie Kosten für die Wiederherstellung von Daten, Schadenersatzansprüche von Kund:innen und die Bereinigung der IT-Systeme.

Die Jahresbeiträge beginnen bei etwa 200 €, abhängig vom individuellen Risikoprofil. Ein einziger Cyberangriff kann für kleinere Unternehmen das finanzielle Aus bedeuten. Daher ist es wichtig, das persönliche Risiko zu bewerten und geeignete Maßnahmen zum Schutz der digitalen Infrastruktur zu ergreifen.

Diese Versicherung ist besonders für beratende und planende Berufe wie IT-Berater:innen, Unternehmensberater:innen oder Anwält:innen wichtig. Sie greift, wenn durch Fehler finanzielle Schäden bei Kund:innen entstehen.

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• Betriebshaftpflichtversicherung – Pflicht?